有关的互联网金融环境下小微企业信用管理

一、互联金融环境下小微融资模式创新

上世纪90年代,互联经济开始受到人们广泛的关注。金融行业是国民经济的重要环节,互联经济开始的那一天,也就孕育着互联金融播种和发芽。互联经济中从事技术支持、服务环节的,通过深度挖掘原来产业链环节自我积累的数据信息,开拓出新的业务,将信息技术与资金融通的市场结合,出现了新的金融模式即互联金融模式。第三方支付业务、P2P和众筹等新兴业态的互联金融业务也展示了良好的发展势头。阿里巴巴推出的余额宝业务让“互联金融”一词,真正天下皆知。互联金融是指依托于云计算、社交络以及搜索引擎等互联工具,实现资金融通、转账支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

我国小微数量庞大,已成为国民经济发展的重要组成部分,为经济的稳定、创造就业机会、推动技术进步、繁荣市场等绪多方面,发挥着积极的作用。但小微自身特点注定其有着不可弥补的缺陷,资产规模小,产品尚不能被市场完全接受,经营中存在很大的不确定性,资金实力有限,这也导致了小微融资难,资金理由一直是小微发展中的最大障碍。

在传统金融体系下,信息不对称、资源配置不均衡直接导致了小微融资困难。互联金融模式却可以拥有海量的信用信息,同时融资业务成本低,交易方式灵活,业务处理高效。这正与小微“短、小、频、急”的融资特点相适应,显着降低了小微的融资成本。新的融资模式在一定程度上减弱了小微融资对传统金融的依赖,为小微融资提供了新的出路。

二、云计算、大数据处理对小微信用管理的要求

互联金融是以互联技术作为基本依托。3G、4G为特点的移动互联高速发展,更是为互联金融业提供了发展提供的技术支持。据有关统计数据显示,20XX年6月份,我国民近亿人,手机民数近亿人。云计算和大数据处理在互联行业已非常成熟,谷歌和百度每天要为上10亿的页和图片建立索引。任何和个人的信息都会与其他主体发生,凭借在大数据挖掘和批量信息处理上的核心优势,互联拥有海量的客户基础,传统的交互方式被互联交互方式所逐渐取代,通过互联信息搜集,可以迅速、全面地了解实体或个人的资产、信用状况。互联金融突破了传统金融模式中时间、空间的限制,使小微上就可以找到融资机会,成为融资模式转变的受益者。

与传统银行业关注财务报表,关注报表中的财务数据、分析财务比率这类“硬信息”不同,互联金融将关注的范围扩展到报表之外,更 加关注各种各样的非财务数字化的“软信息”。“软信息”与小微主个人的日常活动相关,有络社交信息如博客、微信、微博,有个人络消费,如每月大致支出金额、消费分类、消费时间。都是在络上留下的个人大量零碎信息,单独获取其中一小部分,无法挖掘出提取有价值的信息,但是把这些大量的零碎信息串联成一个整体,就可以形成其个人特征,如性格、兴趣、生活习惯、价值观、对风险的态度等。互联金融机构可以从中推断小微主的财务、生活状况,对其进行融资风险评判。这也对小微的信用管理提出了更高的要求,小微应顺应当前金融环境的转变,将信用管理的范围从生产经营过程中产生的财务“硬信息”数据,扩展到主个人产生的所有“软信息”。

三、小微“软信息”信用管理的改善途径

1.培养“软信息”全面管理意识。小微的信用管理,不应局限在财务报表传统银行业关注的财务数据硬信息,而应适应互联金融环境,培养“软信息”全面管理意识。信用管理范围不仅包括小微生产经营过程中的资金结算,还有小微主、主要经营者个人在互联留下的信息,如生活服务类站积累

的个人消费金额、消费习惯、消费种类、车房贷、个人进修、学习深造等数据,这些大量的络信息就是非标准化的信用“软信息”,可以完整真实地反映小微的个人信息,对其信用评级影响重大。这也意味小微要对其留下的一切“痕迹”的后果负责。从小微员工角度,应及时改善个人不好的生活、消费习惯,着力塑造积极向上、诚信理智、富有素养的个人形象。对小微而言,应加强整体形象的设计、建设,重视的社会形象,这将直接影响未来的存活与发展。

2.投放“软信息”广告。小微的管理者对使用广告的目的,仅停留在向消费者宣传其产品的层次,作为营销的管理手段。其实不然,广告投放的范围不应局限于产品,小微形象、营利模式、独有的文化都是向社会传递的信息。世界主要征信机构使用仓库、大数据、数据挖掘等技术为用户提供多样的增值产品,这也是我国大数据处理公司未来要增加的营利渠道。小微应顺应变化,增加在大数据公司的广告投放,将信息传递方式从传递增加到第三方络传递,能更有效消除信息不对称,提高小微的信用评级。

3.勇于承担社会责任。市场经济的竞争如同没有硝烟的战场,小微要从众多的竞争对手中胜利突围,不仅依靠优质的产品,诚信的服务,在对产品、消费者负责的同时,更要承担起更大的社会责任。在络发达的今天,好事、坏事都可以瞬间传到千里,在社会公众的心目中建立起有责任感、有爱心的形象是一笔巨

大的无形财富,走出参与公益事业,如文明创建、环境保护、走进校园活动,可以向社会展示责任心;敬老帮困,关爱留守儿童,资助希望工程,可以向社会传递爱心,这些非财务“软信息”都会提高小微的信用评级。

4.小微抱团方式信用管理。小微企 业一定存在与其属同一领域、地理位置上集中、或者产业链上下游关系的,有相互的,也就形成小微的产业集团或产业链。小微相互信任共同发展,采取抱团方式以小微群为主体对外发布信息,可以增加信息的发布量、完整性、可靠性,提高信息的社会影响力,可以降低发布信息的成本、降低信息收集者的成本,更有效消除信息的不对称。 当今社会,是一个讲究诚信,信息为王的社会,如何向社会更有效传递更可靠的信息,是摆在经营者面前的重要课题。良好的信息管理是整体价值上的一道美丽光环,照耀在市场经济的浪潮中顺利前行。