«网上支付与结算»论文
学院：商学院 班级：08电子商务 姓名：余海勇 学号：0808060206
浅议网络银行开展现状
摘要：随着当今社会电子商务的飞速开展，网络银行对其更是起到了推波助澜的作用，一种新型的货币支付方式在互联网上应运而生，正在逐渐的取代传统的柜台银行现金买卖形式。 关键字：网络银行 支付 形式
一.什么是网络银行
所谓网络银行，英文为Internet Bank或Network Bank，有的还称为Web Bank，中文还叫做网上银行或在线银行。它是指一种依托信息技术和Internet的开展，主要基于Internet 平台展开和提供各种金融效劳的新型银行机构与效劳方式。含两个层次的含义，一个是机构概念，指经过信息网络兴办业务的银行；另一个是业务概念，指银行经过信息网络提供的金融效劳，包括传统银行业务和因信息技术运用带来的新兴业务。在日常生活和任务中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行效劳的概念。网上银行业务不只仅是传统银行产品复杂从网上的转移，其他效劳方式和外延发作了一定的变化，而且由于信息技术的运用，又发生了全新的业务种类。网上银行又被称为〝3A银行〞，由于它不受时间、空间限制，可以在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融效劳。
二．网络银行的分类
网上银行开展的形式有两种，一是完全依赖于互联网的有形的电子银行，也叫〝虚拟银行〞；所谓虚拟银行就是指没有实践的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行普通只要一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技效劳手腕与客户树立亲密的联络，提供全方位的金融效劳。以美国平安第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，事先银行的员工只要19人，主要的任务就是对网络的维护和管理。
另一种是在现有的传统银行的基础上，应用互联网展开传统的银行业务买卖效劳。即传统银行应用互联网作为新的效劳手腕为客户提供在线效劳，实践上是传统银行效劳在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要方式，也是绝大少数商业银行采取的网上银行开展形式。因此，理想上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是〝虚拟银行〞，国际如今的网上银行基本都属于第二种形式。
三．网络银行的作用
网络银行提供诸多金融业务，如借助Internet停止网上理财、网上证券、网上转账以及网络支付结算等。
1.企业网络银行的金融业务
企业网络银行将传统银行效劳和现代新型银行效劳结合起来，应用成熟先进的诸多信息网络技术，以保证企事业单位客户运用的平安性和便利性。企业网络银行面向普通企业客户提供的基本功用有：
（1） 账务查询
（2） 外部转账
（3） 网络支付结算
（4） 工资发放
（5） 银行信息查询
（6） 金融信息查询
2.团体网络银行的金融业务
团体网络银行主要面向团体及家庭，它表达了网络时代的特点和满足了顾客特性化的需求。团体网络银行将传统银行面向团体的金融效劳和现代信息网络技术结合起来，真正把银行办公桌面直接送到客户家里，既便利又快捷。它所提供的金融业务有：
（1） 账户账务查询功用
（2） 自助转账对外汇兑与缴费业务功用
（3） 网络支付结算功用
（4） 自助存款业务功用
（5） 证券与外汇业务
（6） 银行信息查询
（7） 金融信息查询
（8） 网上理财业务
（9） 团体信息维护
四.网络银行与传统银行相比，有何优点
网络银行比传统的银行在客户衔接、技术方法上具有更多优势，归结起来主要有以下优点：
1.降低银行业务本钱，提高效劳质量
现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。各家银行不时推出新的效劳手腕，如： 银行、自助银行、ATM、客户终端等。据美国威望机构调查和预测，由于应用了互联网络，增加了效劳人员，网络银行的效劳费用仅为普通营业费用的10%。
有了网络银行，人们就可以在任何时间、任何中央享遭到支付、转账等银行效劳。而且，网络银行可以提供比 银行、ATM和早期的企业终端效劳更生动、灵敏、多种多样的效劳。同时，与营业点相比，网络银行提供的效劳愈加规范化和规范化，防止了由于团体心情及业务水平不同而带来的效劳质量的差异，可以更好地提高银行的效劳质量。
2.降低银行软、硬件开发和维护费用
网络银行的客户端采用的是公共阅读器软件，不需求银行去维护、晋级，这样可以大小节省银行的客户维护费用，从而使银行专心于效劳产品的开发和效劳手腕的开掘。由于客户运用的是公共Internet网络资源，银行防止了树立公用客户网络所带来的本钱及维护费用。
3.降低客户本钱，客户操作愈加生动和友好
客户只需接入Internet便可运用银行效劳，真正完成了跨越空间和时间限制的银行效劳。异地的客户经过网络银行效劳还可以节省国际、国际长途 费用。客户运用公共阅读器就可以享遭到图文并茂的客户效劳。另外，网络银行可以完成银行的广告、宣传资料及公共信息的发布。例如，银行的业务种类、处置流程、最新通知和年报等信息都可以在网上停止发布，这是网络银行最基本、最复杂的功用。网络银行还可以完成客户在银行各类账户信息的查询，及时反映客户的财务状况，完成客户平安买卖，包括转账、信贷、股票买卖等。由此可见，网络银行是银行拓展效劳空间、提供新的金融效劳的一种手腕。在美国，目前约有450万个家庭每月至少运用一次网络银行功用或在线支付账单的功用。这个数字在2005年将上升为3350万，占美国度庭总数的31％。
网络银行的益处还有：假设人们搬家的话，也不用改换金融机构了，由于他们的银行可以提供在线效劳，在任何中央都可以访问。因此，在风云变幻的市场上，Internet很能够成为保证大少数银行不时添加支出的一个动摇要素。不只如此，树立网络银行还可以给银行自身注入新的运转方式和新的生机，促使银行提高效劳质量，降低效劳本钱，发明新的利润，拓展效劳空间。
五.网络银行开展前景展望
随着 CHINANET的鼎力树立，网络用户的飞速增长，和政府上网的积极推进，电子商务热潮汹涌，我国金融电子化步伐正日益加快，社会群众的知识和观念也日益更新。虽然目前我国网上银行的客户还有局限性，提供的银行在线效劳也不是全方位的，但是，可以说我国的网络银行时代曾经到来。
目前，由中国人民银行支付科技司牵头，结合工行、农行、建行、交行、光大银行等11家商业银行共建金融威望认证中心〔CA〕曾经进入实施阶段，在线支付的规范性、平安性将更有保证。中国人民银行公布了«中国金融智能卡规范»，详细规则了国际金融智能卡的基本运用〔如电子存折和电子钱包〕，并保证了对其它运用的开放性和与国际智能卡运用的兼容性。«中国金融智能卡规范»的顺利出台，标志着中国在智能卡金融运用规范化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的开展迎来了新高潮。中国科大研讨生院信息平安国度重点实验室不久前也发布了网络银行平安方案，标志着我国也曾经具有了自主树立平安网络银行的才干与实力。
网络银行是现代银行业的开展方向，是虚拟理想世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋向。目前，我国的银行金融业还比拟落后，完成银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔公司〔Intel〕总裁格罗夫〔Grove〕指出的那样，〝国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中开展中国度同兴旺国度的差距势将增加，而决不会拉大〞。我们应该抓住以后的开展契机，积极发明条件，为我国的网络银行树立而努力。
参考资料：
1. 网络支付预结算〔第2版〕 柯重生 电子工业出版社
2. ://baike.baidu /view/58779.htm
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