互联网金融模式及发展论文

一、互联网金融的模式

互联网金融打破了常规传统的书面交易方式，完成了空间和时间的结合，并且互联网金融（以第三方交易支付为例）的网上便捷支付满足了网购者的需求，便利快捷的交易方式不仅缩短了交易时间，而且增大了交易的规模，交易金额增长等。互联网金融在服务的形式方面的分类主要可以分为三种模式：互联网金融服务、金融的互联网居间服务和传统金融服务的互联网延伸。

一是传统金融服务的互联网延伸，不同于其他两种互联网金融，属于广义的互联网金融，它主要是利用互联网本身的快捷和普遍性完成了传统金融机构在互联网的延伸服务。例如网上银行、手机银行、电子银行都属于这一类范畴。在这种模式下传统金融服务主要是从线下真实的服务扩展到线上互联网服务，完成了在时间和空间对于银行服务的拓展。

二是对于金融的互联网居间服务和互联网金融务而言，二者属于狭义的互联网金融。金融的互联网居间服务较为典型的模式主要有p2p信贷、第三方支付、众筹网络这三种：而互联网金融服务主要是利用互联网的金融平台向金融行业的不断渗透，例如互联网基金、保险销售平台、网络小额贷款等。2012年11月，京东通过创新成立了京东供应链金融服务平台，其主要是对内向京东的合作供应商提供一些有关的金融服务，提高贸易速度：2010年在阿里金融名下成立的

阿里小贷，截止到2012年8月31日，已经办理贷款260多亿元，累计为13万有需求的客户提供了贷款服务，其中不良贷款率仅为0.72%，其主要是为阿里巴巴会员提供的一款小额贷款服务，这种贷款没有任何的担保，也么有任何的抵押，是一种以信用为主的小贷款模式。

时下互联网金融不断快速发展的主要原因是由于网络支付方式的不断变革，例如从最初始的电子支票E—check、银行卡到现如今的电子货币，网银支付：从刚开始的有线网络到现如今到处都普遍的无线网络，最终完成最后的终端支付活动。其中以传统的金融机构为主体的支付方式有E—check、银行卡等，而电子货币却推成出新主要利用互联网公司的不断创新和改革，才是的第三方支付成为当今国民关注的焦点。截止到2013年，中国人民银行在官方网站公布了数据表明，国内现已有共计223家第三方支付公司摘得支付支付通行证，最近可能还有一批牌照即将发放。

二、互联网金融模式中的主要支付方式 （一）P2P网络信贷模式

P2P信贷（Peer—to—peer Lending）是时下互联网金融最为流行和被广泛使用的一种经营模式。传统银行主要服务的对象是部分收入较低的群体和小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户等，企业的收益与成本之间有部分的差异，与此同时，由于业务的反应能力较弱，服务不太完善等较多的原因才使得P2P信贷模式应用

而生。网络信贷主要是通过P2P的网络信息平台开始融资，借款人通过将自己的借款信息发布到网络平台，当出借人得知到借款人的借款的意愿后通过考察借款人的信誉状况得出是否与以借款的合同，如果借款人信誉较好，则出借人和借款人通过网络融资平台签署相关的合同，出借人提供对方所需要的小额贷款，并可以通过平台随时随地掌握借款人的还款情况，获取收益。该信贷模式的主要特点可以概括为：第一，利用互联网在线进行贷款交易；第二，借贷门槛较低，数额较少；第三，P2P信贷公司只起中介作用，借贷双方自主选择自己认为信誉良好的客户；第四，出借人单笔投资金额小，风险分散。

但是小额贷款的回报率并不是太高，而且成本较大，在运行的过程中操作的过程繁琐，所以导致银行等金融行业对于小额贷款并非十分关注，小额贷款在传统的贷款模式中从并不占主导优势。但是由于互联网金融的出现，解决了小额贷款运营过程中存在的问题，新兴的服务方式和科学技术使小额贷款在互联网金融中不断更新。由于潜在用户所创造的价值是不可估量的这一信息已被互联网所发现，所以小额贷款在未来市场中普及必将带来巨大的经济利益。

（二）第三方支付模式

第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及由中国华人民共和国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付的主要作用是中介和临时存储，是介于支付双方之间的非金融机构。但是从目前的状况来看，第三方的主

要职能还是以支付为主。也许在未来几年内，第三方支付会像现在盛行的余额宝、财付通等金融工具一样具有储存和理财方面的功能。第三方支付不同于传统的金融支付方式，它是将运行商、供应商和买方联系起来的中间介质，充分利用了本身特有的技术获得了自己发展的空间。第三方支付凭借的网上便捷的支付功能满足了网购者的需求，便利快捷的交易方式不仅缩短了交易时间，而且增大了交易的规模，交易金额增长等。所以，作为第三方企业，为了使第三方支付平台在运行的工程中更加流畅，必须做到三点：第一，拥有雄厚的自身基础；第二，不同于其他支付方式的先进技术手段；第三，面对各种困难需要有过强的公关能力。凭借现如今第三方支付的高速发展趋势不难分析出，在未来的一段时间内第三方支付一定会改写传统金融支付方式的历史，登上互联网金融的舞台。

（三）众筹融资模式

众筹大意为通过公众筹集资金，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式，及由于创意人资金的不足，向外界大众筹措资金或者寻求帮助，然后借助筹资来的资金将创意进行实施，并将实施的结果提供给出资人，出资人取得相应的收益的一种特别的融资方式。创意者为自己的创意募集所需的资金，通过效仿股东制企业的企业模式，利用从出资人筹集的资金开发自己的创意产品，以此来获得盈利，出资人及股东从盈利中获得分红。这种方式有利于新技术新创意的开发。