互联网金融对大学生消费行为影响的实证研究

互联网金融对大学生消费行为影响的实证研究

作者：蔡庆如 柯慧玉

来源：《全国流通经济》2019年第08期

摘要：随着互联网技术的迅猛发展，互联网金融产品大量涌入社会大众视野，其中以“蚂蚁花呗”为代表的互联网金融产品深得大学生青睐，但是也存在不少潜在隐患。本文以蚌埠地区高校大学生为研究对象，通过发放调查问卷针对“蚂蚁花呗”对大学生消费行为影响进行探究，最后基于所得结论，一方面，对大学生的消费行为提出合理建议，另一方面，对互联网金融产品给出改良建议以便未来能更加适应大学生这一特殊消费群体。 关键词：蚂蚁花呗；消费行为；SPSS分析

中图分类号：F7246；F832；F1261文献识别码：A文章编号： 2096-3157（2019）08-0005-02 一、引言

近年来我国互联网金融产业发展迅猛，其中以“蚂蚁花呗”为代表的互联网金融产品给大学生的消费行为带来极大的影响。“蚂蚁花呗”等效于一张虚拟化的信用卡，与传统信用卡的种种限制相比，其门槛低、逾期风险小、快捷便利，可解决人们暂时购买力不足的困境。本文以 “蚂蚁花呗”为研究对象，选取蚌埠地区为样本采集区，对蚌埠地区的高校大学生进行问卷调查，了解大学生使用“蚂蚁花呗”的现状，探索大学生使用“蚂蚁花呗”过程中消费行为所受的影响，并提出相关建议。

二、蚌埠地区大学生使用“蚂蚁花呗”的现状分析 1大学生对“蚂蚁花呗”的使用情况

本次調查共发放书面问卷与网络问卷500份，主要从性别、年级、月生活费三方面就大学生对“蚂蚁花呗”的使用情况进行统计分析。

根据我们的调查数据显示，一半以上的大学生都使用“蚂蚁花呗”。首先从性别上看，女生的“蚂蚁花呗”使用率高出男生约10个百分点。根据表1的列联表分析结果，相依系数为0219，Sig值为0034小于005，显著，故性别因素对是否使用花呗存在较为明显的影响。

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从年级的角度分析，低年级大学生和高年级大学生的“蚂蚁花呗”使用率大致相同。表1结果显示，相依系数为0063，Sig值为0571，远大于005，不显著，说明年级因素对是否选择使用“蚂蚁花呗”的影响有限，不是主要的影响因素。

从月生活费角度来考虑，每个人不同的生活费对其“蚂蚁花呗”的使用会产生一定的影响。大学生的月生活费用大多集中在1000元～2000元，仅少部分为1000元以下或2000元的以上。表1结果显示相依系数为0139，Sig值为002远小于005，说明两者存在显著的低度相关。

综合以上分析，对大学生“蚂蚁花呗”的使用率影响较大的因素有性别和月生活费两方面。女生比男生更多地使用“蚂蚁花呗”，同时，月生活费越少的学生使用“蚂蚁花呗”的概率也越大。年级因素对“蚂蚁花呗”的使用影响甚微，各年级差别不大。 2使用“蚂蚁花呗”的主要用途

根据调查结果显示，大学生使用“蚂蚁花呗”主要用于电子产品、生活日用品、化妆护肤品三个方面，共占73%。大学生较少在日常饮食、服装鞋帽等日常消费中使用“蚂蚁花呗”。由结果可知，大学生倾向于使用“蚂蚁花呗”进行大额消费支付，较少用于日常小额支付。 3使用“蚂蚁花呗”消费比例

由调查结果显示，51%的大学生有40%左右的消费使用“蚂蚁花呗”支付，仅有12%的大学生有80%以上的消费使用“蚂蚁花呗”支付。说明大学生具有一定的自控能力，虽然对“蚂蚁花呗”有一定依赖感，但还未形成完全依赖，这对消费行业的发展无疑产生积极影响，但仍需要对大学生的消费行为进行正确指引，避免非理性消费。 三、对蚌埠地区大学生消费行为的影响 1对消费金额的影响 2对消费态度的影响

根据表3数据显示，蚌埠地区7133%的大学生认为使用“蚂蚁花呗”会引发非理性消费，逐渐形成超前的消费态度。“蚂蚁花呗”使大学生在短时间内具有较高的支付能力，原本受生活费限制无法购买的产品因“蚂蚁花呗”的开通而实现支付，享受到支付的便捷性。很多大学生从最初谨慎尝试使用“蚂蚁花呗”到最后习惯性使用，发生消费态度的转变。 3对消费结构的影响

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我们将大学生消费结构大致划分为以下四个模块：生活基本消费、学习资料消费、休闲娱乐消费、衣物饰品消费。生活基本消费占大学生消费比重最大。学习资料消费，一般是基于考证或者考研的需求，花费占比不多。休闲娱乐消费，包括聚餐、旅游等，大学生闲暇时间较多，所以这部分花费较多。衣物饰品部分的消费因人而异。

根据表4结果显示，使用“蚂蚁花”呗后，短暂的资金充裕刺激最大的是休闲娱乐方面的消费，大学生拥有强烈的消费欲望和充足的空闲时间，却没有足够的消费能力。“蚂蚁花呗”可在短时间内提高大学生的购买力，因而引致休闲娱乐消费显著增加200元～300元。其次是衣物饰品消费的增加，大学生们日益重视自身的穿着打扮，所以必然会在资金充裕时加大这方面的投入，约增加100元～200元。生活基本消费也随着可用资金的增加上涨了0～100元，最后学习资料消费基本持平，没有发生明显变化，这可能源于大学生对学习资料的需求弹性较小。 四、建议

1对在校大学生的建议

（1）树立理性的消费观。首先大学生自身没有收入，每月生活费是有限的，应当根据自身生活费提前做好规划，尽量避免出现消费超出自己预算的情况。其次，大学生切莫跟风攀比，以防盲目消费，避免为了满足一时的购买欲望而在日后给自己和家庭带来沉痛代价。最后，大学生即将走上社会，要自觉培养理财意识和科学合理的消费观念，不要受外部环境的影响而盲目购买。

（2）增强自身信用管理。支付宝会定期会上传客户的花呗记录，对于逾期还款的用户，支付宝会收取逾期利息、冻结花呗，同时还会降低芝麻信用评分，进而引发信用风险。现实存在部分大学生对信用方面的认知还不够深刻，缺乏对逾期还款导致征信问题的认识，这将大大影响未来人生中的职业道路。大学生应对个人信用的养成给予充分重视，自觉维护自身信用，合理使用互联网金融产品。

（3）努力学习科学文化知识。“蚂蚁花呗”的过度使用易激发自制力较差的大学生的消费欲望，通过不断消费满足自身的虚荣心及购买欲望，却将学习拋之脑后，严重影响学习。如调查数据所示，蚌埠地区大学生使用“蚂蚁花呗”主要用于电子产品和化妆护肤品，然而这些并不是学习必需品。大学生，最根本的任务依然是学习，大学阶段是提高自身综合能力的黄金时期，应该集中精力学习科学文化知识，而不是沉湎于消费的短暂快感中。 2产品改良建议

首先，加强“蚂蚁花呗”的个性化服务。“蚂蚁花呗”的使用者是以大学生为主的青年人，对新兴事物的接受空间很大，消费支付范围更广，这要求花呗通过支付宝平台将网络消费信贷支付与各种消费服务平台紧密结合，扩大使用范围。其次，根据消费者多元化需求，建立更加合

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理灵活的分期支付结算模式。针对不同还款能力的群体，应该提供不同的还款模式，适当延长免息还款期限或收取较低的利息。最后，鼓励技术创新，完善风险管控。作为一款互联网金融产品，“蚂蚁花呗”面临巨大的技术风险，应当加强网络安全监控技术的投入，保护消费者个人信息和财产安全，寻求便捷与安全的平衡点。 参考文献：

[1]杜晨旭，王钊朋，涂桂平，彭银财浅析透支性网络信贷消费平台在大学的发展现状及前景——以“蚂蚁花呗”为例[J].市场周刊，2018，（10）：153～154

[2]蔡佳岚论消费贷款对当代大学生的影响——以“蚂蚁花呗”为例[J].经贸实践，2018，（03）：160～161

[3]王秋艳金融科技背景下我国消费金融的发展路径研究[D].上海外国语大学，2017 [4]焦乐柯，刘雅婧，邓秀芳互联网金融的创新对消费行为的影响——以蚂蚁花呗为例[J].企业导报，2016，（13）：6～7

[5]周玉涵互联网金融消费者采纳意愿影响机理研究[D].南京财经大学，2017 [注]

基金项目：本文属2018年安徽财经大学大学生创新训练项目《互联网金融对大学生消费行为影响的实证研究—以“蚂蚁花呗”为例》（编号：201810378244）研究成果 作者简介：

1蔡庆如，安徽财经大学经济学院学生。

2柯慧玉，安徽财经大学统计与应用数学学院学生。