商业银行数字化转型的方法论

当前，新一代信息技术正在引领多领域技术的交叉创新与产业融合，驱动产业组织逻辑和体系深刻变革，促进以物质生产、物质服务为主的发展模式加速向以信息生产、信息服务为主的发展模式转变，推动经济形态由基于技术壁垒构筑的纵向封闭式体系的工业经济转向基于科技创新共建共创共享的开放价值生态体系的数字经济。

在此形势下，银行业利率市场化进程加快，存贷息差缩小，净利润增长率在下降，价值链在去中介化，竞争格局变化，新兴技术涌现，开放数据增多，生态合作伙伴关系与联盟正在形成，监管改革亦加速推进，触达客户的主要渠道逐渐从线下的物理网点转向数字终端与生活场景。银行业被迫告别低资本、高增长、高利润的黄金期，进入了高资本、低错配、低增长、低盈利的发展新阶段。因此，传统商业银行纷纷成立金融科技子公司，开展数字化转型，寻求新的盈利增长点。同时，新冠疫情防控期间，“非接触”式服务方式的需求激增，金融科技得到了更加广泛的重视和应用，商业银行数字化转型呈现加速发展趋势。

一、商业银行数字化转型的本质

未来，全球银行业将进入开放银行时代，以“数字化、智能化、开放化”为特征的数字银行将构成商业银行新的经营模式。数字化变革生产资料，智能化变革生产力，开放化变革生产关系。数字银行的三个特征本质上是从生产资料、生产力和生产关系三个方面变革商业银行

旧的生产经营过程，是对商业银行核心资产、运行动力和组织形态的重新定义。

数据是继土地、劳动力、资本、技术之后的第五大生产要素，为数字化提供核心新型生产资料。因此，数字化转型是顺应新一轮科技革命和产业变革趋势，是对新的生产资料的发展和应用。

商业银行数字化转型是指利用数字化技术将数据要素化，寻找能与新技术相适配的组织、制度和文化，进行商业模式变革的过程，是一场由内及外的自我革命。其本质是信息技术引发的系统性变革，根本任务是价值体系重构，核心路径是新型能力建设，关键驱动要素是数据，核心要义是将适应物质经济、规模经济的生产力和生产关系转变为适应数字经济的生产力和生产关系。对此，商业银行应加快构建适应数字经济、范围经济时代发展要求的新型生产经营体系。

二、商业银行数字化转型的目标

商业银行数字化转型中金融科技战略是方向，新型能力建设是核心路径，数字化银行是真正的落脚点，敏捷型组织体系是重要保障。商业银行应树立用户思维，追求经营流量的量级提升，形成利用数字技术对金融业务进行转化设计的能力，推动金融科技研究、应用和业务创新，以实现金融与科技的深度融合，实现金融与场景无缝衔接，将封闭的金融服务体系改造成开放式、场景化的服务生态。

商业银行数字化转型中数字化不是目标，业务创新和盈利模式转型才是目标，因此需将数字化能力转化为业务能力。数字化转型的目的、边界、范围与深度强依赖于转型发起人以及每家银行的战略、业

务能力、资源禀赋、组织结构、科技能力，同业没有可直接复制的案例。商业银行数字化转型是一场长期变革，需保持战略定力和持续投入。

三、商业银行数字化转型的载体

商业银行成立金融科技子公司，将一级科技部门升级为法人子公司，作为集团综合经营的科技拼图。商业银行金融科技子公司业务定位是：服务母行、输出同业，短期以服务母行业务为主，承接母行的数字化转型任务。随着科技服务能力提升，商业银行未来会逐渐过渡到数字化银行和开放银行。

通过成立金融科技子公司开展数字化转型，商业银行使以往仅是成本中心的科技部门转化成输出服务、创造收益的利润中心。独立核算能够改善运营成本结构，提高运营效率，明晰和母行的责权利关系。市场化运营使数字化转型处于充分竞争的市场环境中，从内部加快转型升级，提升市场竞争力。创新组织形态能够充分吸引更多更好的人才加入，建立更加高效的人才激励机制。从价值视角看，金融科技子公司的根本任务是通过金融全要素、全产业链和全价值链的连接，实现对母行乃至整个银行业的重构。

四、商业银行数字化转型的 框架和方法

基于数字经济生产资料、生产力、生产关系之间的逻辑，商业银行数字化转型必须从价值、技术、业务三个视角统筹考虑。商业银行是一个创造、传递、支持和获取价值的系统，价值体系没有重构就不

能称之为成功转型。新一代信息技术是新一轮科技革命和产业革命的关键力量，技术体系没有重构就不能保证成功转型。创新业务是以客户为中心开展，传统业务是以产品为中心开展，业务体系没有重构就不能实现成功转型。因此，价值重构是逻辑起点，技术支撑是工具，业务落地是内核。以价值重构为主线，坚持技术支撑和业务落地双轮驱动，实现技术和业务双向迭代。商业银行数字化转型框架是以价值重构为主线的双螺旋三视角九维度的模型，具体如图1所示。

图1 商业银行数字化转型框架

业务视角包括痛点维、场景维、业务维，以业务需求满足和业务能力提升为主要衡量标准；技术视角包括数据维、技术维、架构维，以技术/产品的先进性为主要衡量标准；价值视角包括链接维、效益维、生态维，以获得可持续发展的整体价值效益为主要衡量标准。

依照双螺旋三视角九维度模型的框架，可以形成业务—价值闭环：商业银行数字化转型战略规划要注重新技术、新产品、新模式、新业

态的培育，要形成质量、成本、效率等方面的效益。形成业务—技术闭环：商业银行数字化转型业务和技术的实施落地要沉淀为商业银行的业务中台，沉淀为可复用的数字能力。

依照双螺旋三视角九维度的模型要求，商业银行可从工作原则、重点任务、推进阶段、建设路径、工作体系五个方面开展数字化转型工作。

1.遵照五项原则，推进数字化转型工作

价值导向：将价值效益作为推进数字转型的出发点和落脚点。 能力主线：将新型能力建设贯穿数字化转型全过程，深度赋能业务创新转型。

数据驱动：将数据作为新生产要素，深入挖掘数据价值。 系统推进：作为“一把手”工程，做好顶层设计，创新系统性解决方案，注重全员参与，强化多条线协同。

开放合作：强化资源和能力开放共享，强化跨组织协同创新，共建互利共赢的开放价值生态。

2.从五个重点任务出发，有效推进数字化转型进程

发展战略：制定数字化转型战略，作为发展战略的重要组成部分，把数据驱动的理念、方法和机制根植于发展战略全局。

新型能力：持续建设、运行和优化新型能力，支持业务按需调用能力，快速响应市场需求变化，加速业务创新转型变革。

系统性解决方案：策划实施涵盖数据、技术、流程、组织四要素的系统性解决方案，推动新型能力持续运行和不断改进。

治理体系：建立匹配的治理体系并推进管理模式持续变革以提供管理保障。

业务创新转型：充分发挥新型能力的赋能作用，加速业务体系和业务模式创新，培育发展数字新业务，通过业务全面服务化，构建开放合作的价值模式，快速响应、满足和引领市场需求，最大化获得价值效益。

3.按照五个发展阶段，由低级到高级有序推进数字化转型 初始级阶段：初步应用信息技术和数字技术开展单一职能范围内数据的获取、开发和利用，但尚未有效支持和优化主营业务范围内的生产经营管理活动。

单元级阶段：主要应用新一代信息技术实现主营业务部门数据的获取、开发和利用，发挥数据作为信息沟通媒介的作用，解决单元级信息透明问题，提升业务单元的资源配置效率。

流程级阶段：基于主营业务流程数据的获取、开发和利用，发挥数据作为信息沟通媒介的作用，解决跨部门、跨业务条线的流程级信息透明问题，提升业务流程的集成融合水平和资源配置效率。

网络级阶段：基于全银行数据的获取、开发和利用，发挥数据作为信息沟通媒介和信用媒介的作用，解决全银行信息透明问题，并基于数据实现价值网络化在线交换，提升价值网络化创造能力和企业资源综合利用水平。

生态级阶段：基于生态圈数据的智能获取、开发和利用，发挥数据作为信息沟通媒介和信用媒介的作用，解决生态圈信息透明问题，

并基于数据实现价值智能化在线交换，提升生态圈价值智能化创造能力和资源综合利用水平。

4.以新型能力建设为核心路径系统全方位推进数字化转型活动 识别和打造新型能力体系，将新型能力建设贯穿数字化转型全过程。

识别新型能力体系建设的总体需求：识别发展战略中的可持续竞争合作优势需求，参考新型能力的主要视角，识别拟打造的新型能力及其等级需求，提出拟打造的新型能力体系。

系统开展新型能力体系建设活动：围绕拟打造的新型能力体系，建立策划、支持、实施与运行、评测和改进的循环机制。

运用新型能力推进业务创新转型，获取价值效益：依托新型能力体系，构建基于新型能力赋能的业务创新转型体系，以培育发展数字业务为引领，螺旋式推动业务数字化、业务集成融合和业务模式创新，稳定获取数字化转型价值效益。

通过动态跟踪和反馈机制，推动能力建设及转型全过程协调联动和迭代优化：按照策划、支持、实施与运行、评测和改进的过程方法要求，从全局层面建立完善动态跟踪和反馈机制，对能力建设、转型的全过程及其结果进行量化跟踪，并反馈至发展战略、新型能力、系统性解决方案、治理体系以及业务创新转型的各个有关环节，实现五项主要任务各自迭代优化以及相互间的协调联动，推动数字化转型水平的螺旋式跃升。

5.构建六位一体协同工作体系，整体统筹和协同优化

宣贯动员：打造数字创意与传播矩阵，全维度开展理念宣传和全体动员。策划和实施多种形式的宣传动员活动，引导和支持相关推进主体从全局、全价值链、全要素出发认识数字化转型的核心理念和方法，营造数字化转型氛围，提升数字化转型影响力。

诊断先行：全方位开展数字化转型现状分析和行业对标。开展数字化转型诊断，通过诊断发现问题，通过对标找准方向。

贯标推进：导入标准，构建以能力为主线的数字化转型工作体系。贯彻实施两化融合管理体系系列标准，将先进理念、方法、最佳实践内化为可执行、可操作的制度体系，做好顶层设计和过程把控。

示范引领：打造数字时代新型能力样板工程，优先围绕能够率先构筑行业竞争优势的方面，组织开展新型能力建设试点，开展集中攻关，打通关键性业务场景，加强样板打造、试点总结和示范推广，提升数字化技术创新应用的内生动力。

服务升级：提升数字化转型专业团队的服务能力，充分开放合作、转变工作模式，构建社会化的服务协作生态。

平台赋能：搭建开放合作的能力协作和共享平台，商业银行数字化推进在经历了技术导向、业务导向之后，正在进入以价值为导向的数字化转型关键期，需要重新思考数字化对于转型的价值和定位，重塑基于平台的数字化基础能力和业务能力。

五、商业银行数字化转型的 未来展望

商业银行通过数字化转型可以实现生产运营优化。数字化转型能够带来生产效率提升，提高规模化效率，提高多样化效率；能够实现成本降低，降低研发成本、营销成本、管理成本、交易成本；能够达到质量提高，提升设计质量，提升产品、服务质量，提升多渠道协作质量，提升全要素、全过程质量。

商业银行通过数字化转型可以实现产品和服务创新。数字化转型能够开发新技术、新产品，通过融合创新，研制和应用新技术，创新智能产品、高体验产品或服务；能够提供服务延伸与增值，依托智能产品、服务提供延伸服务，拓展基于原有产品的增值服务；能够促进主营业务增长，提升主营业务核心竞争力，推动主营业务模式创新。

数字化转型可以帮助商业银行实现业态转变：能够实现用户、生态合作伙伴链接与赋能，利用“长尾效应”和“价值网络外部性”，创造增量价值，实现价值效益指数级增长；能够创新数字业务，打造数据驱动的信息生产、信息服务新业态，形成价值创造和获取的新模式；能够保证绿色可持续发展，在数字经济为主的业务体系下，构建绿色金融生态。

未来已至，数字经济时代，数字银行势必成为全球银行业的重要发展模式，商业银行数字化转型已成为大势所趋。商业银行应该抓住机遇，深入探寻数字化转型的基本规律和方法论，以方法论为引领，打造数字化转型创新中心和赋能中心。