我国商业银行不良贷款控制及防范措施研究

我国商业银行不良贷款控制及防范措施研究

作者：王阳 郗满庆

来源：《管理观察》2014年第19期

摘要：如今，不良贷款已然成了我国商业银行发展及改革中特别关键的一个部分，这一问题的出现是由诸多原因造成的。本文对导致我国商业银行不良贷款出现的原因进行了简单的分析，并对不良贷款存在的问题展开了深入的研究，最后有针对性地提出了一系列不良贷款控制及防范措施，以促进我国商业银行的发展及壮大。 关键词：商业银行 不良贷款 控制 防范 措施

鉴于我国金融体制改革的进一步深入及企业金融风险防范意识的持续提高，银行风险成为了全体国民共同关注的焦点。我国商业银行信贷资产中所出现的巨额不良贷款成了银行继续前进的阻碍，其中隐藏着特别大的金融风险，同时它对于中国经济的可持续发展而言也是特别不利的。

1.导致不良贷款出现的原因

不良贷款在我国商业银行领域已经存在了相当长的时间，其原因一般表现为如下几个方面：其一，绝大多数公司并未创建完善的企业制度，同时其经营管理也不是特别好；其二，各地政府为了获得更好的政绩，纷纷向当地银行施压，要求各大银行为新项目及重点项目提供贷款；其三，中国的法律制度并不完善，造成我国商业银行不良贷款大量出现；其四，银行不具备完整的信贷管理制度，此外，银行的从业人员所具有的素质及责任心也比较低。 2.不良贷款存在的问题

不良贷款的出现势必会对银行的发展带来特别大的阻碍，其问题主要包括如下几个方面：其一，如今我国各大商业银行间竞争日益激烈，银行管理人员为了追求利益而无视风险防控的行为导致银行从业人员重业绩轻管理情况的出现，最终不利于银行的健康发展；其二，某些公司资金流动性较差，那些不能正常付息的公司在贷款到期时就将面临资金问题；其三，银行对抵押物的审查并不明确，造成抵押权难以行使情况的出现。 3.我国商业银行不良贷款控制及防范措施 3.1创建一整套完整的不良贷款内部控制体系

在对银行信贷实施管理的过程中，商业银行理应严格遵照贷款程序，在办理贷款程序的过程中，应对贷款申请人展开“5C”严格审查，此处所说的“5C”主要包括如下五个方面：其一，品

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德，即Character；其二，能力，即Capacity；其三，资本，即Capital；其四，担保，即Collateral；其五，经营状况，即Condition of business。一旦发现异常，银行应立马终止贷款。在贷款成功发放以后，银行应给予事中控制应有的关注，应对信贷风险实施跟踪监测，如果贷款人出现了虚报贷款用途的事实，那么银行则应及时停止为其提供贷款，并终止合同。最后一个步骤即事后补救，当贷款到期时，如果贷款人无法按时归还本金及利息，那么商业银行绝对不可以听之任之，而应对贷款人采取相应的措施以尽量降低自己的经济损失。 3.2进行相关培训，提高从业人员整体素质

为了更好地防止不良贷款的出现，我国商业银行不但要树立正确的发展观及业绩观，同时还应在坚持“谨慎管理”的基础上对从业人员进行业务水平及职业道德方面的培训，纠正其对风险的看法，提高其风险防范意识，使其达到可对信贷风险进行掌控的水平：其一，与国家政策、法律相关的常规培训；其二，与银行产品及员工职能相关的专业培训，通过以上培训扩大从业人员的知识面，让他们掌握充足的知识以顺应时代发展的要求。至于职业道德方面，银行理应引导员工树立科学的价值观，提高其责任感及主观能动性，最终为银行风险管理能力的提高奠定坚实的基础。

3.3正确借助地方政府的作用，提高银行对不良贷款的控制水平

我国商业银行理应从如下几个方面发挥地方政府的作用：其一，引导地方政府创建并出台一整套的不良贷款处罚条例，提高不良贷款控制及防范的效率；其二，与地方政府一起共同进行信用环境的建设，创建并健全相关法律法规，取得地方政府在资产重组及转换等领域的支持；其三，建议地方政府创建不良贷款中介服务市场，对不良贷款出现企业提供评估及拍卖等服务，将政府所具有的行政资源用到实处。 3.4健全与银行信贷风险管理相关的法律法规

如果一个国家拥有了完备的银行信贷风险法律防控体系，那么该国便有了防御金融风险及维护金融安全的坚实后盾。所以，中国不但应有持续健全银行信贷风险管理法律防控机制，同时还应该将其付诸于实践，依法行事，认真执法，从源头开始，对金融犯罪活动进行严肃的处理。

3.5相关组织应充分发挥自身的引导作用，创建长效监督机制

银监会理应对商业银行实施监管，对商业银行内部控制制度进行有效的监督，提高银行检测及控制风险的能力，引领商业银行朝着正确的方向迈进。此外相关政府部门还应创建长效监督机制，对商业银行各部分进行严格的审查，以帮助其最大限度的减少不良贷款的风险。 4.结束语

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总而言之，我国商业银行理应对企业贷款全过程进行有效的监控，一旦企业出现异常，银行便应及时采取相关措施，以减少自身信贷风险出现的几率。此外，商业银行还应该与相关政府部门及金融协会合作，对不良贷款进行严格的控制及防范，推动自身的可持续发展。 参考文献：

[1]唐小果.关于商业银行控制不良贷款的理性操作分析[J].经济问题，2007（5） [2]刘志勇，黄密.降低我国商业银行不良贷款的对策研究[J].中国商界，2010（4） [3]聂庆平.我国银行不良贷款与银行改革政策的建议[J].经济科学，2002，（3）