商业银行不良贷款上升的原因及策略建议

《经济ｇ￣｝２０１４年第９期　●金融研究　商业银行不良贷款上升的原因及策略建议　摘要：文章首先阐述了商业银行不良贷款的现状，然后分　析了不良贷款上升的原因，并提出了商业银行应对不良贷款率　上升的策略建议。不良贷款上升的原因主要包括：宏观经济增速　放缓，部分行业利润下滑；企业间互联互保，增加了风险的蔓延；　做实贷款五级分类，加剧不良贷款上升。商业银行应对不良贷款　的策略建议包括：加速核销不良贷款，加快处置不良贷款，完善　信贷管理机制，加强对产能过剩行业、房地产行业以及政府融资　平台等领域风险的监测。　关键词：商业银行不良贷款率策略建议　中图分类号：Ｆ８３２．３３　文献标识码：Ａ　文章编号：１００４—４９１４（２０１４）０９—１６１—０２　目前，中国银行业面临的经济、金融环境正发生深刻的变　化。国内经济结构调整持续深化，利率市场化步伐加快，金融监　管渐趋严格。在这种背景下，不良贷款余额和不良贷款率双升，　导致商业银行资产质量面临极大的挑战。　一、商业银行不良贷款现状　１．不良贷款余额和不良贷款率双升。截至２０１４年６月末，　商业银行不良贷款余额６９４４亿元，较上季末增加４８３亿元。其　中，次级类贷款余额３３１０亿元，较上季末分别增加４７８亿元；可　疑类贷款余额２７６８亿元，较上季末分别减少２０亿元；损失类贷　款余额８６５亿元，较上季末分别增加２５亿元。　商业银行不良贷款率１．０８％，较上季末上升０．０４个百分点。　其中，次级类贷款率为０．５ｌ％，较上季末上升０．０５个百分点；可　疑类贷款率为０．４３％，较上季末上升０．０２个百分点；损失类贷款　率为０．１３％，较上季末上升０．０１个百分点。　表１　２０１４年第一、二季度商业银行主要监管指标情况表　（单位：亿元、％）　ｌ　一季度　二季度　ｌ正常类贷款　５９￣７１　６２０８２４　『关注类贷款　ｊ，５５３　ｌ６３９８　｝不良贷款余额　６４６ｌ　６９４４　其中：次级类贷款　２８３２　３３１０　可疑类贷款　２７８８　２７６８　损失类贷款　８４Ｏ　８６５　正常类贷款占比　９６　４６％　９６　３８％　关注类贷款占比　２　５０％　２　５５％　不良贷款率　１　０４％　１　０８％　ｆ其中：次级类贷款率　０　４６％　０　５１％　ｌ可疑类贷款率　０　４５％　０　４３％　ｌ损失类贷款率　０　１４％　０１３％　ｌ贷款损失准各　１７６８０　ｌ观５４　ｌ拨各覆盖率　２７３　６６％　２６２　８８％　Ｉ贷款拨各率　２　８４％　２　８３％　２．行业和区域分布特征明显。从行业分布看，商业银行不良　贷款余额比较多的行业为制造业、交通运输、仓储和邮政业，批　发和零售业。不良贷款率比较高的行业为信息传输、计算机服务　和软件业，批发和零售业、制造业和房地产业。　从区域分布看，长江三角洲、珠江三角洲和环渤海地区的不　良贷款增加较多，其中长三角仍是不良贷款最为集中的地区。其　中，浙江地区商业银行不良贷款率为１．９６％，比２０１４年初上升　●姜冉　０．１３个百分点。　３．大型商业银行不良贷款余额上升最多，股份制银行和城商　行不良率上升较快。截至２０１４年６月末，我国大型商业银行的　不良贷款余额为３９５７亿元，较２０１４年初上升４５７亿元。农商行　不良贷款余额为８７２亿元，较２０１４年初增加１４６亿元。外资银　行不良贷款余额增加１２亿元。　从不良贷款率看，股份制银行和城商行上升较快。截至２０１４　年末，股份制银行不良贷款率上升０．１４个百分点至１％；城商行　不良率上升０．１１个百分点至０．９９％。　二、商业银行不良贷款率上升的原因　１．宏观经济增速放缓，部分行业利润下滑。随着经济结构调　整的深化，我国宏观经济增速明显放缓。２０１０年经济增长率为　１０．４５％，２０１３年下降至７．７％，２０１４年上半年为７．４％，而且下半　年经济下行压力仍旧不可忽视。由于经济增速下滑，部分行业现　金流受到影响，利润增速明显下滑，尤其钢铁、电解铝、光伏等过　剩产能行业面临淘汰落后的艰巨任务，产能过剩行业不良贷款　的上升是当前金融风险的防范重点。另外，部分房地产风险逐步　显现。由于２０１４年初以来，部分地区房地产价格回落，投资回报　下降，进而波及银行体系，这也是造成商业银行不良贷款上升的　主要风险因素之一。　２．企业间互联互保，增加了风险的蔓延。始于２０１２年初的长　三角地区钢贸企业老板跑路事件持续发酵，并逐渐蔓延至其他　地区，尤其珠三角等地区的钢贸信贷风险已经明显显现。钢贸企　业之间互联互保现象较为普遍，钢贸互保圈之间相互渗透。在经　济发展形势良好的时候，互联互保是一个交易成本低的融资方　式，其既不需要担保公司担保，也省去了银行对贷款对象的多方　位考查力度，还可以降低谈判的成本。但在经济形势不好的时　候，一家企业的信贷风险会通过互保圈逐渐蔓延出去。钢贸贷款　涉及的贷款总量比较大，造成不良贷款风险的集中暴露。　３．做实贷款五级分类，加剧不良贷款上升。目前，我国商业银　行均普遍加强了对不良贷款的预防和控制的要求，特别是针对　产能过剩行业、房地产行业及政府平台等领域有了更加清晰的　认识，进一步做实了贷款的五级分类，从而主动暴露信贷风险，　也是造成不良贷款上升的原因。　三、商业银行应对不良贷款率上升的策略建议　１．加速核销不良贷款。从一季度的数据看，商业银行在大幅　度提取拨备的情况下，净利润增速依旧达到１０％以上。在这种情　况下，商业银行要利用好盈利的较好条件，进一步加速利润核销　不良贷款的规模和进度。　２．加快处置不良贷款。随着不良贷款余额的不断增加，商业　银行需要及时采取有效措施加快处置不良贷款，提高商业银行　资产的流动性。例如，可以通过采取信贷资产证券化的方式，把　不良贷款证券化，卖给商业银行外部的特殊目的机构，实现“真　实出售”和“风险隔离”，完全实现信贷风险的转移，并提高资本　充足率水平。　３．完善信贷管理机制。加强贷前、贷中和贷后三个环节的分　段管理，实现各环节的相互独立和相互制约。同时要建立有效的　激励和问责机制，增强信贷人员的风险意识和控制风险的主动　－－－——１６１－－－——　●金融研究　《经济师｝２０１４年第９期　性，加大对信贷责任人员的查处力度。　４．加强对产能过剩行业、房地产行业以及政府融资平台等领　域风险的监测。产能过剩行业、房地产行业以及政府融资平台是　不良贷款的多发地带，商业银行有必要加强对这三个行业的重　点监测，制定相关具体措施，及时防范和化解不良贷款风险。　参考文献：　【１】扬洋．不良贷款上涨“重灾区”向中东部扩展ＩＮ］．金融时报，　２０１４．７．２４　—［２】阎庆民．加快核销不良贷款时报，２０１４．７．２２　增强服务实体经济有效性【Ｎ】．金融　【３】沈小平．关注长三角不良贷款双升压力ｏ】．中国金融，２０１４（１１）　【４】刘妍．我国商业银行不良贷款成因及相关因素分析Ⅱ］．系统工程，　２０１４（５）　【５】董俊杰．小微企业不良贷款规模的影响因素分析Ｕ】＿金融发展研　究．２０１４（４）　（作者单位：中央民族大学经济学院北京１０００８１）　（责编：若佳）　１６２一