浅谈家庭理财

浅谈家庭理财　舒苏　摘要：中国有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，简明扼要地说明了生活要懂得理财的道理。日常生活中所进行的理财　活动往往缺少系统的规划性，随意性较大，而就在这个过程中，财富积累已经受到了损失。因此，更多地了解一些理财知识，对我们的日　常生活十分重要。本文通过阐述家庭理财的含义，家庭理财的五种主要方式来分析家庭理财。　关键词：家庭；理财方式；投资渠道　一、家庭理财的含义　家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家　庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投　资渠道来增加家庭财富。从概念上讲，家庭理财就是利用企业理财和金　融得方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强　家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，　合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发　展。从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，　节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这　样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的　教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。　＝、家庭理财的方式　家庭理财方式归纳起来大致有两大类：保障型和投资型。常见的主　要有储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩　票、钱币、邮票、黄金、珠宝１４种。其中，古董和字画具有丰厚的增　值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作；邮票在　家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合个　人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测　性，风险性较大；彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂。因　此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保　险、股票基金这五种工具的运用上。　（一）银行储蓄　储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度讲，储蓄宜以短期　为主，重在存取方便，而叉享受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考　虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。怎样合　理储蓄呢？银行中有一种称为短期滚存的方法，即每个月固定存一张一　年期的存单，１２个月就有１２张存单；一年后每个月都有一张存单到期，　既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚　存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余　地。　（二）债券　目前债券主要分为国债券、企业债券和金融债券。国债券分为凭证　式国债债券和记账式国债债券。前者不可上市流通，可提前兑取，但需　要支付一定手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此存在一定　的风险性；后者可以上市流通转让。国债利息比银行利息略高，风险性　小，也不交利息税，因此较受百姓欢迎，但不易买到。企业债券是由企　业为筹措资金而发行的债券，收益率可能比同期国债高，但风险性也较　大，有到期不能偿还的风险，购买宜选择信誉等级ＡＡ级以上的大企　业。金融债券是由金融机构发行的债券，一般不针对个人。　（三）股票基金　基金会——高风险也可能高回报。投资占家庭总收入比重１ｏ％左右　为宜。炒股炒基金之前最好积累一些股票和财经方面的经验，建议选择　业绩优秀的股票，基金，并且多股组合，基金投资可以选择定期定投基　金，从而来分散风险。按照巴菲特理论，５年一１Ｏ年的投资应该赚大于　赔，因此要做好长期投资的打算并保持良好的心态。　（四）贷款买房　用明天的钱来圆今天的梦，已渐成时尚，贷款买房尤为突出。买房　或者为了自己居住，或者想通过房价升温转手获得差益，不论哪种，都　属于家庭中较大的一项财务开支。投资住房应考虑地段、质量，售价及　付款方式、环境、物业管理和户型朝向等因素。同时还要关注房产交易　的税赋政策。　（五）保险　保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，后者除　此之外，还拥有投资功能。投资保险与银行储蓄、债券、股票基金相比　最大的区别在于，前者是依靠机构、专家进行投资而后者依靠个人单独　的力量。机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队　伍，在投资渠道上更广泛。如国债券，机构拥有发行一级国债的权利，　而个人只能在二级市场上进行投资；银行机构可通过大额协议存款获得　比个人储蓄更高的利率；投资机构集众人之钱而成巨额资金规模，投资　风险更低；信息机构获得信息的渠道比个人要丰富和及时。因此，投资　保险不仅保值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。　比较以上几种理财方式，打个简单的比方：银行储蓄是家庭理财的　后卫，可用于应急支出；债券可以称得上是中场，可进可守；股票，基　金和房产就是先锋，会带来财富的迅速增加。而保险则是强有力的守门　员，这个守门员在风险管理和家庭理财规划方面发挥重要的作用。　三、投资理财应考虑的因素　一般来说，我们选择投资理财方式的时候，一方面要综合考虑国家　宏观经济形式；另一方面要考虑自身微观经济状况等因素，根据不同人　生阶段的实际需求选择合适的理财规划。具体可参考以下几个原则。　动静结合原则：即要使理财产品的灵活性和家庭开支计划相匹配，　流动性与稳定性完美相结合。　长短兼顾原则：即选择投资理财产品，在产品期限上要有长有短，　长期性与短期性同时兼顾。　高低搭配原则：即分散风险（不要把鸡蛋放在同一个篮子里面），　高风险与低风险有机搭配。　适合为上原则：即理财无定式，并非所有投资方式适用于所有人，　适合自己的才是最好的。　四、结语　金钱不是万能的，而没有金钱是万万不能的。家庭生活需要金钱，　提升生活品质需要金钱，因此，每个家庭须树立正确的投资理财意识，　要确保家庭经济收支平衡，努力增加收入，还须善用钱财。（作者单位：　江西财经大学会计学院）　参考文献：　［１］　李向宾《浅谈新环境下的家庭理财》，《北方经济》２００＂］一ｌ１一ｌ１　［２］　彭萌《家庭理财策划五步曲》，《消费导刊》２ＯｌＯ—Ｏ１—２３　Ｂｕｓ　ｓ１．７１・