融资担保公司信用担保风险防范措施研究

融资担保公司信用担保风险防范措施研究

作者：夏雪梅

来源：《行政事业资产与财务》2017年第12期

摘 要：为缓解中小企业融资难问题，我国特别设立了融资担保公司等机构。本文分析了融资担保公司制度不完善、行业识别专业人才匮乏、传统担保业务发展受限的问题，并提出了一些建议措施，以供参考。

关键词：融资担保公司；信用担保风险；防范措施 一、融资担保公司信用担保风险分析

（1）融资担保公司制度不完善。在激烈的市场竞争环境下，融资担保公司制度不完善，部分担保要求无法顺应市场变化，导致公司承担不必要的信用担保风险。据调查发现，担保公司所面对的客户主要是中小企业，而中小企业在财务核算、经营管理等方面相对粗放，提供的资料无法全面反映企业真实的财务状况及资金流情况，甚至部分企业信用缺失，容易钻融资担保公司的制度漏洞，存在造假、私下转移资金等现象，致使规范化的信用体系难以建立。同时，融资担保公司制度不完善导致担保收费标准不明确，收益与风险不成正比。另外，绩效考核制度的不健全，对员工的约束力不强，导致公司员工工作积极性不高。

（2）行业识别专业人才匮乏。由于我国的融资担保行业起步较晚，还处于发展阶段，行业识别专业人才比较匮乏。在当前经济形势下，担保公司业务的发展要求项目经理具有更高的风险识别能力和评估能力。融资担保行业中专业的行业识别人才储备不足，融资担保公司在进行客户筛选时没有扎实的理论知识和社会实践经验，过于重视关注客户的抵质押物，忽视了还款来源，没有对客户进行等级评定，这些将造成一定的信用担保风险。另外，担保业务的高风险性决定了法务工作的重要性。法务人员不仅要做好法律审核把关，更重要的是对公司业务发挥积极的推动和促进作用，同时对代偿项目的催收出谋划策。目前，公司法务部门的工作重点还是日常的合同审查及诉讼项目的跟踪及配合，对公司业务发展和代偿项目追偿的法律支持力度还不够。以上这些问题的存在，都将为公司的健康持续发展带来较大风险。

（3）传统担保业务发展受限。公司担保业务主要是为银行融资的企业提供担保。随着经济增速的放缓，各家银行不良贷款不断增加，担保公司信用出现大幅度下降，银行对担保公司担保放大倍数不断降低，传统担保公司业务发展受限。担保公司新增业务的开展举步维艰，原有担保业务也因银行业务调整而不断缩减。部分担保公司欠缺主打产品，业务来源主要依靠银行推荐，导致公司对银行的议价能力较弱。 二、融资担保公司信用担保风险防范措施

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（1）健全担保公司制度，促进内部管理规范化。首先需要健全担保公司制度，促使内部管理规范化，以提高公司的信用担保风险防范能力。基于科学的融资担保标准，强化信用风险担保控制，增强对融资担保过程中重点内容的专业化管理，例如：客户信用调查、抵押物评估等。基于不同类型的客户，合理划分收取准备金标准，对不同客户的代偿率进行严格约束，以制定出具有差别化的风险定价策略。建立健全融资担保公司的风险化解机制，与其他资产管理公司、财务投资公司和P2P平台合作，共同分担融资担保公司业务风险，采取时间换空间的方式有效化解担保业务风险。在融资担保公司内部设置单独的核查部门，对具体执行人员进行检查，存在偏离职责行为时及时制止，充分发挥融资担保公司的内部控制效率。健全公司管理制度，明确决策流程，做好融资担保项目的记录和保留工作，以便后续核实。融资担保公司的执行系统需要保持较高的执行力，严格遵循上级部门的决策，根据自身的权限办理业务。为促使融资担保公司内部管理朝规范化方向发展，需要完善公司内部的决策程序，实行分级授权决策制度，项目负责人、经理等负责人在自己的权限范围内可以直接决定融资担保项目通过与否。健全融资担保公司制度，建立融资贷款资金预警和监督机制，对企业进行全面监察，从资金发放开始实时跟踪资金流向，发现滥用贷款现象时立即启动风险预警机制，将信用担保风险造成的损失降至最低。

（2）树立风险控制理念，激发员工工作积极性。通过树立风险控制理念，在融资担保公司中宣传风险控制的重要作用，确保公司内每个员工从自身做起，为信用担保风险防范贡献自己的力量。将明确的风险控制文化理念作为融资担保公司风险防范的内核，重视以人为本的管理理念，不断提高公司内各部门员工的主观能动性，做好风险识别、防范和内部控制工作，最大程度降低信用担保风险造成的经济损失。由于融资担保公司专业的行业识别人员匮乏，更要提升当前各部门员工的效用价值，以饱满的工作热情投入高风险的融资担保工作。在当前的经济形势下，企业生存难度加大，为促进融资担保公司业务的长远发展需要提升项目经理的风险识别能力和评估能力。在员工心中树立担保行业正确的价值观，激发其工作积极性，勇于应对激烈的市场竞争环境。强化员工培训，（转24页）（接25页）明确其岗位职责，通过完善的制度来树立风险控制理念，在融资担保公司内部营造出全员防风险、控风险的氛围。完善一系列激励机制，做好人力资源管理工作，通过监督约束手段强化融资担保公司各部门员工的道德风险防范意识，明确各部门的岗位职责，实行定岗定责制度，将信用担保风险防范责任落实到个人。

（3）稳定现有业务，发展创新品种，实现差异化、特色化发展。2017年，交通担保公司领导班子按照集团对公司的发展定位和改革工作要求，结合当前经济实际、银行放贷情况、重庆担保行业状况，明确了业务发展思路。首先，提高服务质量，进一步稳定和发展优质担保业务客户，由银行推荐客户转向在市场中主动寻求客户。其次，聚焦供给侧改革，着力创新业务品种，紧紧围绕政府、国企产业链培植发展担保客户。交通担保公司充分发挥交通担保为交通事业服务的优势，主动与市交委联系，走访13个区县交委（局）和32户公路建设施工企业，为其量身定做出公路建设担保贷款产品。该产品在市交委财务处、重庆银行、重庆农商行、兴业银行重庆分行的大力支持下，已于6月27日召开了产品发布会。目前，各区县交委（局）、三家银行与担保公司相互联动，积极推进，为公司走向差异化、特色化奠定了基础。最后，实行担保业务转型，由单一担保业务向提供综合金融服务转化，重塑业务架构，重置风

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险权重，获取与风险相匹配的更高收益。公司根据担保行业高风险、高收益的特点，创新与客户的合作模式。一是在风险可控的前提下，与客户协商融资成本，资金通道由担保公司寻找合作默契、利率较低的银行，从中增加担保收益；二是提供财务顾问服务，采取单笔合作，利润分享的模式；三是与管理能力强、产品有竞争力、有创新能力、有共同发展理念的客户长期合作，分享企业发展成果增加担保收益。 参考文献

1.李伟.融资性担保公司风险控制机制的构建.法制与经济（下旬），2010（04）. 2.郑选宁.融资担保业发展存在的问题及对策――基于庆阳市融资担保业调查分析.行政事业资产与财务，2013（03）.

3.滕莉莉，赖靖.广西融资性担保公司发展现状及风险分析.经济研究参考，2015（47）. （责任编辑：王文龙）