浅谈中国金融科技发展

浅谈中国金融科技发展

1、金融科技的来源与演变

近期人民银行易刚行长在金融论坛年会上谈到金融科技推动金融业数字化转型，紧接着银保监会郭树清主席也发表了观点，要求所有金融机构都要抓紧数字化转型。近两年金融科技这个赛道很热，人民银行在2019年提出了金融科技三年规划，得到人行加持后，金融科技更是变得鲜花着锦，烈火烹油。尤其在疫情发生后，金融业的无接触服务从之前的可选项一下子变成了必选项，出门不谈点大数据、区块链都不好意思见人。

其实，金融科技这个词出现得很早，宽泛来看兴业数金、长亮科技、信雅达这些金融机构的外包服务商都在这个范畴。以此来算，金融科技在中国已经广泛存在了几十年。但我们今天讨论的金融科技，显然不再是金融机构的科技外包服务商，它的内核逐步演化成通过大数据、区块链等新技术推动金融机构的产品和服务产生质变。

2、中国金融科技的发展

客观来说，在金融科技方面，我们是领先于世界的，随着新技术的不断发展，这是我们在金融领域弯道超车的机会。我们对无处不在的移动快捷支付习以为常，人脸、指纹、声纹……技术的进步和发展从来不是孤立的，移动支付的领先，带动了电商、出行、生活服务行业的发展，使得我国在这些领域遥遥领先于世界。电商的发展又带动了物流、快递业的发展。离开中国，你怎么能想象从下单到收货平均只需要几天时间，甚至于很多商品可以当日送达，而快递的成本是几元钱甚至于有江浙沪大包邮区的存在。这背后是不断建设的中心仓库和分布式仓储，是物流、快递行业的不断优化。

沿着这个逻辑去思考移动支付下的生活服务，会发现它对原有的每个细分市场都有颠覆。电影票你还在电影院买么？酒店你还在酒店订么？给你做家政的阿姨你知道她所属的家政公司在哪里吗？阿里、腾讯、蚂蚁、美团、京东、滴滴、拼多多、携程……这些公司它

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们既是新技术的推动者，同时又是新技术的受益者。

3、中国金融科技的大考

中国金融科技的发展非常迅猛，虽然经历了双11购物、春运火车票抢购这样的峰值考验，但总体而言由于发展时间有限，并没有经历长历史周期的检视。这也是很多专家对移动支付、大数据风控提出质疑和担忧的根本原因。

一场大疫，让金融科技的大考突然降临。年初的新冠疫情，让所有正常的生产生活全部中断，全国人民为了抗疫，全部都待在了家中。遍布全国的银行网点无法继续提供服务，所有的开户、存款、贷款、转账、工资发放、支付，不管你做好准备没有，都必须在全国、全民、全部通过线上完成。这是所有人始料未及的终极大考，如果不是疫情，最激进的预测者也不敢想象，在当下全中国的金融机构，要以这样的方式向全中国的国民提供金融服务。

疫情下，如果金融系统无法正常运转，那么全民的生产生活都将发生紊乱。其他国家即使想效仿中国的抗疫经验，如果金融科技没有发展到相当的程度，也将会是一场灾难。面对大考，中国的金融科技交出了满分答卷。

4、未来，金融业要做得更多

金融科技在中国的发展，更多是运用层面和算法层面的。决策树、朴素贝叶斯分类、支持向量机、逻辑回归、线性回归、随机森林……对于这些算法的研究深度，我们远超国外，尤其在实际运用上，我们实践运用的广度更是领先于世界，这也让我们看到了在金融领域我们弯道超车的机会。

当然我看到的监管试点项目有限，对风险的理解也不够全面，难免以偏概全。中国金融科技的发展历程已经很好的体现了中国监管对创新的容忍度和监管的智慧。过去10年，中国的金融科技得到了长足发展，科技企业做得更多一些，未来10年，金融企业想贡献得更多。

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