互联网金融风险与监管研究

一、引言

近年来，随着互联网金融的快速发展，诸如P2P网贷、众筹、虚拟货币等平台已经深刻地影响了我们的生活，改变了我们的金融习惯。然而，互联网金融也带来了诸多风险，成为了金融行业的“泡沫”。因此，监管互联网金融成为了各国政府的共同问题。本文将从互联网金融的风险入手，分析互联网金融监管的现状以及其应对措施。

二、互联网金融的风险 2.1 技术风险

互联网金融的风险开始于技术在金融领域上的应用。随着技术的发展，互联网金融平台的数据安全、业务流程、系统安全等问题都无法避免。例如，网络黑客攻击，电子病毒，丢失数据，以及没有正确验证借贷信息等。这些技术风险，极易造成金融损失。

2.2 信用风险

互联网金融的核心为借贷业务，由于许多平台采取的是无抵押、无担保、无信用背景要求的模式，因此，平台的资金流向难以控制。而且，许多借款人没有提供真实资料，就会导致平台出现信息混乱的现象，平台风险也会随之增加。一旦借款者无法按时还款，平台将受到巨大的信用风险。

2.3 法律风险

互联网金融的新生事物，缺乏约束法律，无法保证各方的合法权益。互联网金融的金融规模增加，市场风险不可忽视，其所带来的法律风险也相应增加。例如，借贷保障体系、风险承担、法律责任等方面的问题都需要由政府来进行明确规定。

三、互联网金融监管 3.1 国际监管

国际监管主要通过建立国际财务标准、国际财务评估、建立国际组织等方式来规范国际金融市场。例如，目前IPCA（国际金融市场结构准则）、BASELⅡ、BASELⅢ等国际规范都对影响国际金融市场做出了明确规定。

3.2 国内监管

面对互联网金融新形势，中国政府积极推出了监管措施，并逐渐完善了相关法规。最早，中国人民银行发布了《关于防范互联网金融风险的通知》，明确了互联网金融的监管重点。接着，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》被发布，细化了监管措施。2015年，国务院发布了《互联网金融风险专项整治工作方案》，先后对P2P网贷、股权众筹、第三方支付等领域进行立法监管。

四、互联网金融的监管应对措施

4.1 强化监管

加强监管是防范互联网金融风险的重要手段。政府需要加强对互联网金融平台的许可、注册、监督、评价以及对行为不端的惩罚等方面的规范和监管。

4.2 完善立法

互联网金融的立法和规范也要得到完善，除了政府立法外，行业自律亦是亟待加强的一个方面。完善立法将有效抑制互联网金融风险。

4.3 加强信息披露

由于互联网金融的非金融机构多样化，因此，其信息披露也存在不同于传统金融形式的特点。应注重信息披露和透明度，规范平台的金融行为。互联网金融平台需要注重风险提示以及真实信息的公开，如标的物信息，以及使用资金的途径等。

五、结论

互联网金融的风险与机遇并存。各国政府应加强立法和监管，有效开展风险管理，保护个人与机构投资者的利益，确保互联金融行业的稳健发展，同时在技术标准的不断提高与监管力度的加强下，推动互联网金融市场向更加规范化、可持续发展的方向转型升级，让社会、企业和个人在互联网金融的时代中受益。