银行如何计算贷款利息

利息计算公式主要分为两种情况：一是人民币业务的利率换算公式，可根据年利率计算出日利率和月利率；二是银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息，具体有三种计算公式。央行赋予金融机构自主选择权，当事人和金融机构可在合同中约定具体采用哪种公式。

法律分析

利息计算公式主要分为以下两种情况：

第一，人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)：

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

第二，银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：

利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

计息期为整年(月)的，计息公式为：

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：

②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：

③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

拓展延伸

银行贷款利息计算的关键因素有哪些？

银行贷款利息的计算涉及多个关键因素。首先，贷款金额是决定利息数额的重要因素之一。通常情况下，贷款金额越大，利息支出也会相应增加。其次，利率是另一个关键因素。不同类型的贷款可能有不同的利率，如固定利率或浮动利率。此外，贷款期限也会影响利息的计算。较长的贷款期限意味着利息支出会更多。此外，贷款还款方式（如等额本息还款或等额本金还款）也会对利息产生影响。最后，个人的信用评级和风险评估也可能影响贷款利息。这些因素综合起来，银行会根据借款人的情况进行利息计算，确保贷款利息的公平和合理。

结语

利息计算公式有两种情况。第一种是人民币业务，利率换算公式为日利率=年利率÷360，月利率=年利率÷12。第二种是银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。积数计息法按实际天数每日累计账户余额计算利息，逐笔计息法按预先确定的公式计算利息。具体选择哪个公式计算利息，可以在合同中约定。银行贷款利息的计算涉及贷款金额、利率、贷款期限、还款方式和个人信用评级等多个因素，银行会根据借款人的情况进行利息计算，确保公平合理。

法律依据

中华人民共和国中国人民银行法（2003修正）：第四章 业务 第三十条 中国人民银行不得向地方政府、各级政府部门提供贷款，不得向非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款，但国务院决定中国人民银行可以向特定的非银行金融机构提供贷款的除外。

中国人民银行不得向任何单位和个人提供担保。

中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第四章 贷款和其他业务的基本规则 第四十二条 借款人应当按期归还贷款的本金和利息。

借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。

借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。

中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第四章 贷款和其他业务的基本规则 第三十六条 商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。

经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。