浅谈农村金融在发展农村经济中存在的
问题和对策
目录
一 、农村金融和农村经济的概述 ................................................................................................. 2 （一）农村金融 ............................................................................................................................... 2 （二）农村经济 ............................................................................................................................... 2 二、 我国农村金融的主要形式及在农村经济中的作用 ............................................................. 3 （一）正规金融与非正规金融 ....................................................................................................... 3 （二）农村金融在农村经济中的作用 ........................................................................................... 4 三、农村金融在支持农村经济发展中存在的问题 ....................................................................... 4
（一）农村资金大量外流，支农贷款力度减弱。 ............................................................... 5 （二）农村信用社“一刀切”的组织结构改革，提高了农民贷款的进入门槛，实际上降低了金融需求的服务普遍性。 ................................................................................................... 6 （三）农村经济发展金融支持的结构性矛盾突出，尤其表现在期限结构、主体结构。6 （四）给予农村经济发展支持的金融服务品种单一，时效性和连续性缺乏有效保障。7 四、 农村金融在支持农村经济发展中的对策和建议 ................................................................. 8
（一）加快农村金融改革步 ................................................................................................... 8 （二）改革农村金融市场准入制度，建立有效的农村资金回流机制 ............................... 9 （三）全面深化农村信用社改革，鼓励其制度创新、服务创新，进一步发挥其农村正规金融的主力军作用。 ............................................................................................................... 9 （四）加快农村金融监管制度改革，逐步形成以省级政府为主导，鼓励适度竞争与防范风险有机结合的新型农村金融监管体系。 ......................................................................... 10 【主要参考文献】 ......................................................................................................................... 11
摘要：农村金融是农村货币资金融通，是一切与农村货币流通和
信用活动有关的经济活动，农村经济是农村中的经济关系和社会关系的总称，农村金融是现代农村经济发展的核心。虽然近年来各级政府和农村金融部门充分认识到农村贷款难的问题，并逐步加强了金融系统对农村经济发展的政策支持，但从方案内容来看，其力度、可持续性尚需进一步增强，使得我国农村金融体系在支持农村经济发展中存在一系列严重问题。本文将对农村金融支持农村经济发展中存在的问题进行分析并给出解决这些问题的一些建议和意见。
关键词：农村金融、农村经济、对策
一、农村金融和农村经济的概述
（一）农村金融
农村金融是农村货币资金融通，是一切与农村货币流通和信用活动有关的经济活动，是货币、信用、金融与农村经济组成的融合体是农村货币资金运动中的信用关系，是以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动，是指农村货币资金的融通。
新中国成立以后，中国农村金融机构伴随着国民经济的发展在不断的发生着变革，但纵观建国以来五十多年农村金融机构体系，可以发现在中国农村金融机构体系中始终存在一个二元结构，即正规金融机构和非正规结构同时并存，二者在发展过程中先后、共同为中国农业和农村经济的发展提供了必要的金融服务。
（二）农村经济
农村经济是农村中的经济关系和社会关系的总称，包括农、林、
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牧、副、渔、工、商、运、建、服等所有经济部门或行业。中国农村人口居多，因此农村经济的发展对于中国经济的整体发展而言意义重大，同时也只有发展好农村经济、增加农村人口的收入水平、提高农村人口的生活质量才能真正达到建设小康社会的目的，最终实现共同富裕。近年来，中国农村经济发展取得了很大的成就，但是与此同时农村的发展也还存在很多的问题和不足，这些都应该引起我们的重视。
二、我国农村金融的主要形式及在农村经济中的作用
（一）正规金融与非正规金融
1、正规金融现状
正规金融主要有:中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行、中国邮政储蓄、保险公司等。目前我国农村正规金融机构区域结构不合理。在中国农村金融结构中，农村金融机构城乡布局和区域性布局失衡严重。在城市和东部经济较发达地区所属农村，农村金融机构的区域布局相对较完善，农村商业金融也较发达，农村金融商品的供给较为充分。而在广大的中西部地区，虽然也形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三位一体”的结构，但由于正规金融在这些地区功能退位，农村商业金融很不发达，农村金融商品的供给相当匮乏，主要依靠农村合作金融供给。 2、非正规金融现状
非正规金融主要有：农村合作基金会、当铺、私人钱庄、私人借
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贷和高利贷等。由于中国金融是一种以政府主导为主的结构体系，因而非正规金融长期受到制度抑制。虽然非（准）正规金融组织远较正规金融灵活，但由于无法组织化和正规化，民间金融组织基本上属于零打碎敲，在地下或半公开状态下活动，不能在农村市场经济中起到应有的作用。另外，非正规金融由于缺乏必要的规范和管理制度，运行极不规范，存在着诸多急需解决的问题：一是存贷款利率普遍较高，大大的超过了中央银行规定的存款利率基准和浮动幅度，影响了农村经济的发展后劲。二是存在着较大的金融风险。非正规金融组织良莠不齐，有些一开始就出现非法集资、经营者卷款潜逃的现象，影响了农村金融市场稳定。
（二）农村金融在农村经济中的作用
农村金融是现代农村经济发展的核心。创新农村金融体制，建立健全农村金融体系，无疑会对我国农村经济社会又好又快发展产生重要而深远的影响。进一步发展“三农”工作，积极发展现代农业，扎实推进社会主义新农村建设。促进农村经济又好又快的发展就要努力创新农村金融体制，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融服务体系、持续加强和改善农村金融服务体系。
三、农村金融在支持农村经济发展中存在的问题
虽然近年来各级政府和农村金融部门充分认识到农村贷款难的问题，并逐步加强了金融系统对农村经济发展的政策支持，其效果
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显著存在一个时滞效应，但从方案内容来看，其力度、可持续性尚需进一步增强。现有农村金融体系在支持农村经济发展中存在一系列严重问题，导致其对农业结构调整的总体支持能力较弱，主要表现在：
（一）农村资金大量外流，支农贷款力度减弱。
我国城乡经济的二元结构，表现在金融服务供给上也是城乡分离割裂，导致金融资源不能有效配置。邮政储蓄是只吸收存款而不放贷，其存款规模位于四大国有商业银行之后，排名第五。据统计，2000年底，全国邮政储蓄存款金额达7369亿元。其中来自县域的高达65﹪，直接来自乡镇及其所辖农村的达33.9%。四大国有银行基本都在县城设有支行，而这些金融分支机构往往只有吸储权、收贷权，没有或仅有少量的贷款审批权。它们在一定意义上也是农村资金外流的主要渠道。
按理讲，“农民自己的银行”——农村信用社系统，不会成为资金由农村向城市流出的渠道，但是，1999年全国农村信用社存大于贷，差额为4133亿元，2002年扩大至5938亿元。存贷差占当年存款余额的比重一直高达30%左右，除了上缴人民银行的法定准备金以外，其余无疑是农村资金的净流出。由于农村资金的单向流出，导致农村信用社可贷资金规模缩小，这种萎缩的金融供给与农业结构调整形成的日益扩张的金融需求相背离。
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（二）农村信用社“一刀切”的组织结构改革，提高了农民贷款的进入门槛，实际上降低了金融需求的服务普遍性。
如2002年下半年，陕西部分地区农村信用社改革，其中一条举措就是撤销所有村级信贷代办站点。小额度的信贷权也收归乡镇农村信用社营业所。农民要贷款得去营业所，这不仅使农民贷款不便，而且更加难贷；实际上也增加了信用社的交易成本，特别是信用状况方面的信息搜寻成本，降低了交易效率。小额信贷都笔笔如此，贷出三五千元的额度就相当困难了。这也促进了地下高利贷的死灰复燃。另一方面，减弱了信用社的储蓄竞争能力。农民过去在村站网点就可办理储蓄，现在要去镇上，其中一部分就会流到邮政储蓄等其他金融机构了。我认为，过去遍布村级的信贷网络代办点有着许多优点，由于为农民提供了存贷的便捷，代办员报酬又是由村集体承担，其经营费用很低，且同村邻里农民的信用状况信息充分。至于个别站点不良贷款的发生，说明上级机构在激励、约束制度设计和人员指导培训方面有许多工作要弥补，而不是因此撤掉这一基层网络。
（三）农村经济发展金融支持的结构性矛盾突出，尤其表现在期限结构、主体结构。
农信社对农户和企业贷款以短期或流动性资金贷款为主，中长期的或设备投资贷款比重偏小，从而严重影响到许多结构调整项目的顺利实施。如，因贷款额度不足，导致有的企业为了技术改造而挤占流动资金，严重限制技改项目的规模和进程；有的企业甚至因贷款期限
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与资金使用期限不匹配，只得通过民间金融的高利贷来解决按期还贷问题，从而加大了企业的融资成本。
随着银行商业化改革的推进，农村信用社在信贷资金的投放中，倾向于集中资金支持优势项目、优势企业和优势农民，导致一般项目、企业和农户所能获得贷款的支持越来越少。由于资金支持得不到保证，许多农户和企业因缺乏资金而难以启动。尚在成长的企业，由于资金缺乏，本来附加值高、市场前景看好的农副产品加工项目无法实施，影响了企业可持续发展和对农户的辐射带动能力。
（四）给予农村经济发展支持的金融服务品种单一，时效性和连续性缺乏有效保障。
当前，全国各地的农村信用社提供的金融服务基本上仍然是存贷款服务，农户和农村企业在农业产业化实现中对分散风险、降低风险的需求，难以通过农业保险服务、基金投资等的及时供给来有效化解。另一方面，农村信用社有限的信贷资金供给能力，严格的贷款审批程序和在贷款市场上的垄断地位，也导致其对农业经济主体的贷款供给往往存在时滞问题，要改善农业产业链各个环节信贷供给的协调性困难更大。
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四、农村金融在支持农村经济发展中的对策和建议
（一）加快农村金融改革步
适应农村经济产业化发展和结构性调整的要求，加快农村金融改革步伐，积极发展产权多元化的中小银行，有条件的支持民间金融发展，逐步建立和完善多种金融机构分工协作、平等竞争的农村金融体系。
在我国农村经济产业化发展和结构性调整中，虽然一些大型的龙头企业发挥的作用举足轻重，但相对而言，中小企业和农户在农业经济发展中所占比重更大。积极发展中小银行，借此改变金融结构调整严重滞后于经济结构调整的状况，对于促进经济结构，特别是农业结构调整，具有至关重要的作用。因为相对于大银行，中小银行经营灵活，具有服务于中小企业和农户的信息优势和成本优势。许多发达国家的中小银行，对于解决中小企业融资问题发挥了重要作用。
当然，即使是中小银行也难以将金融服务覆盖分散的众多农户。因此，允许并有条件地支持民间合作金融的发展，对于增加农村金融服务供给，促进农村金融竞争具有积极意义。农村民间金融的存在基础是民间的乡土信用资源。它具有借贷手续简便的特点，与农村资金需求的主体之间有较强的亲和力。据有关专家学者的考察，农村民间金融的发展，可以减少地下金融活动，降低民间利率，促进农村金融市场的竞争，还会激发和推动正规金融组织的改革创新，可以更好地
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满足农村各方面对金融服务的需求。
（二）改革农村金融市场准入制度，建立有效的农村资金回流机制
为了减少农村资金流失对农业结构调整和农村经济发展产生的负面影响，国家应制定相关政策，要求在县域设立的商业银行必须有一定的比例，将吸收的存款以一定比例向当地农户和农业企业贷出，通过市场准入制度来减少农村资金外流。对于农村资金通过邮政储蓄渠道流失的问题，中央人民银行可通过再贷款的形式，通过农村信用社或其他金融机构，使农村资金有效回流，这种资金回流机制的建立，必将有效缓解农村信贷资金紧张的问题。
（三）全面深化农村信用社改革，鼓励其制度创新、服务创新，进一步发挥其农村正规金融的主力军作用。
加快以产权制度为重点的农村信用社微观体制改革。在认真贯彻国务院《深化农村信用社改革试点方案》的基础上，结合各地经济发展水平和农村资金状况，积极搜索各种行之有效的股份合作制商业银行模式，使产权明晰、组织规范、法人治理结构科学。为此，甚至可吸收区域外资本参股农村信用社，提高其经营管理水平和竞争力. 对于农村金融需求分散、单位需求规模小、交易成本高、需求的季节性和时效性强等特点，农村信用社因为点多面广，具有服务的比较优势和组织基础。因此在政策上，政府应通过免征利息税、降低营
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业税和所得税税率的优惠政策，支持和鼓励农村信用社的改革发展。考虑到农村金融需求的多样性、但规模较小的特点，新成立机构成本过高难以运转。在业务上，鼓励农村信用社将业务层面的改革与突破金融分业经营的体制结合起来，给予其拓展业务领域、开展混业经营的政策支持。如在传统的存贷款业务之外，允许其开展扶贫的政策性业务，代理农业保险等。
（四）加快农村金融监管制度改革，逐步形成以省级政府为主导，鼓励适度竞争与防范风险有机结合的新型农村金融监管体系。
《深化农村信用社改革方案》提出，将农村信用社的管理交由地方政府负责，中央政府对省级地方政府监管机构予以监管。这种新的监督管理体制正是由我国农村金融需求的多样性和地区差异的悬殊性所决定的。中央政府的金融监管部门将农村金融的市场准入和监管权限逐步移交省级部门，有利于发挥地方政府对农村金融，特别是农村民间金融的监管作用，增强其防范区域金融风险的责任和积极性，分散全国的金融风险。
目前，农村的正规金融机构存在较为严重的产权受限问题。按照产权经济学原理，当产权受到限制不能发挥激励作用时，就应该强调竞争方式的激励而不是价格机制。因此，限制民间金融的存在和发展，让农村信用社专营，并不能根本化解金融风险。因为据有的学者看法，农村金融风险的形成主要不是竞争，而是源于政府的行政干预和政策
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的不稳定性。因此，应有条件地允许民间金融的存在和发展，使农村金融市场形成适度竞争的局面，也有利于促进正规金融的效率改进。
【主要参考文献】
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[6] 刘群,耿传刚.优化金融结构促进社会主义新农村建设[J].金融经济(理论版)。
农村正规的金融机构，是能称得上金融机构的都是正规的，而且理论上都可以对农村提供金融服务。当然由于农村的特点，能针对农
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村提供金融服务的主要还是农村信用社、农村商业银行、村镇银行，农业银行现在也受国家政策要求大力扶持农业金融。
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