同志们：
经市政府研究决定，今天召开全市农信社改制组建农商行工作推进会议，主要任务是总结今年以来全市农信社改制组建农商行工作情况，分析我市农信社改制工作中存在的问题，对下阶段推进农信社体制改革工作进行再动员、再部署。刚才，建兵同志介绍了全市农信社目前改制有关情况，虞城、柘城县政府分别作了发言，商丘银监分局、市中级法院就农信社改制组建农商行的相关政策落实等也提出了很好的意见，希望大家认真领会，结合实际，抓好贯彻落实。下面，我就进一步做好农信社改制组建农商行工作，讲几点意见。
一、明确目标，正视差距，切实增强做好农信社改制组建农商行工作的压力感和紧迫感
9 月26 日，省政府组织召开了全省深化农信社体制改革工作推进会。会上，省政府秘书长郭洪昌同志作了重要讲话，要求各地市必须认真落实省政府制定的《河南省农信社改制组建农商行工作专项方案(20xx～20xx 年)》要求，确保按时完成农信社改制组建农商银行任务。在此基础上，10 月13 日，省政府办公厅印发了《关于加快农信社改制工作的通知》(豫政办明电〔20xx 〕186 号)，对当前农信社改制的6 项重点工作进行了再部署、再要求。10 月25 日，省深化农信社体制改革工作第四督导组莅商对我市农信社改制组建农商行工作进行督导时，再次强调，农信社组建农商银行工作是省委省政府安排部署的一项硬指标、硬任务，已纳入年度工作报告，目标不可变，信心不能动摇，各级政府及有关部门要不断加大农信社改制工作力度，加强协调配合，确保改制工作目标如期实现。
从全省总体情况来看，目前全省农信社139 家机构中，已完成改制的60 家，我市占2家(永城农商银行和华商农商银行);已达到组建标准的28 家，我市占1 家(民权县农信联社);未达到组建标准的51 家，我市占5 家(柘城、虞城、睢县、夏邑、宁陵农信联社)。洛阳、开封两市辖内县级农信社已全部完成改制组建农商银行工作，我市辖内8家县级农信机构，仅有2 家改制组建农商银行，我市农信社改制组建农商行工作总体进度缓慢。
从年度工作任务完成情况看，我市农信社改制组建农商行工作的目标任务是：辖内永城、民权两家县级农信联社20xx 年完成组建农商行工作;虞城、柘城两家县级农信联社20xx 年12 月底前达到农商银行组建标准;睢县、夏邑、宁陵等3 家县级农信联社20xx 年12 月底前获得农商银行筹建批复。现在的完成情况，刚才，建兵同志已通报了，截至目前，永城农商银行于20xx 年5 月18 日挂牌开业;民权联社于20xx 年9 月底达到农商银行组建标准，目前银监部门正在验收，预计年底前能够获得筹建批复;虞城、柘城两家农信联社改制组建农商行工作也有所突破，但要在年底前完成任务，还有一些工作要做。睢县、夏邑、宁陵等3 家县级农信联社目前距获得农商银行筹建批复还有很大的差距。
现在距年底仅有24 天时间，虞城、柘城两家农信联社要在年底前达到改制组建农商银行标准，任务繁重、时间紧迫;睢县、夏邑、宁陵等3 家县级农信联社虽然要求20xx年12 月底前获得农商银行筹建批复，但因这3 家联社的基础差，必须从现在就开始着手，制定方案，抓紧推进，力争20xx 年9 月底前完成改制任务。
农信社改革是省委、省政府确定的重点改革任务，必须不折不扣的完成。因此，我们必须正确认识和看待我们所面对的形势和任务，要进一步坚定信心，切实增强压力感和紧迫感，发扬只争朝夕的精神，强化责任担当，采取有效措施，精准发力，狠抓落实，才能确保按时完成全市农信社改制组建农商行任务。
二、统一思想，高度重视，进一步提高做好农信社改制组建农商行工作的积极性和主动性
自20xx年深化农信社体制改革工作开展以来，市直有关部门、各县政府与各级农信社结合，做了大量的工作，取得了一定的成效。但是，在切实帮助农信社化解历史包袱、解决实际困难等方面，一定程度上仍存在不积极、不主动等问题。究其根源，主要还是思想认识问题。面对艰巨的改革任务，只有思想统一了、认识提高了，工作的积极性才能更高、主动性才能更强，完成目标任务才能有保证。
农信社作为我市网点数量和从业人员最多、服务区域最广的金融机构，近年来，通过开展不良贷款清收、达标升级等活动，资产质量不断提高，经营规模不断扩大，经营利润不断增加，服务地方经济发展实力不断增强。截至11 月底，全市农信社各项存款624.22 亿元，各项贷款316 .05 亿元，存贷规模均居全市银行业金融机构第一位。涉农贷款余额、小微企业贷款余额分别达到272 .95 亿元、166 .69 亿元，两者均达到全市银行业支农支小贷款余额的90 %以上。农信社的持续发展，对于促进全市经济社会发展，特别是县域经济发展、“三农”经济发展起到了不可替代的作用。但是，应该看到，我市农信社体制改革、机制转换、业务创新等方面还存在明显差距，在管理形式、经营模式、服务方式等方面还有不适应的地方。这不仅影响农信社自身健康发展，而且制约了服务“三农”主力军作用的进一步发挥。因此，加快农信社改制组建农商行工作，不仅对于农信社自身至关重要，而且对于全市经济社会发展大局都具有十分重要的意义。
首先，加快农信社改制工作，是推动农信社做大做强的必然选择。 当前，我市农信社不良资产依然较多，存量包袱依然沉重，经营风险仍然不可轻视。农信社管理理念转型任务较重，创新能力不足，服务产品相对简单，在面向市场创新产品、拓宽服务范围和深度等方面都需要加大工作力度。有效解决农信社存在的各类根本问题，根本方法就是深化体制改革。只有把体制改革抓好，才能实现经营机制有效转换，使农信社真正成为自主经营、自我约束、自担风险、自我发展的主体，才能释放其内在活力和发展动力，实现做大做强。
再次，加快农信社改制工作，是落实国家监管要求的重要举措。 改制组建农商行是农信社向现代金融企业过渡的必由之路。中国银监会明确要求全面完成农信股份制改革，基本建立现代农村银行制度。省委、省政府把农信社改革确定为重点改革任务之一，明确提出“全面加快农信社改制工作步伐，力争用2 年时间基本完成县级农信社改制组建农商行工作，通过3 年努力，全力推动全省农信社向现代商业银行进军，着力打造一批标杆银行”的目标，因此，我们必须在加快发展、防范风险的基础上，大力推进农信社体制机制改革，着力将农信社打造为定位三农、资本充足、治理完善、内控严密、服务高效的农商银行。
最后，加快农信社改制工作，是满足全市经济社会发展金融服务需求的需要。 商丘经济社会发展，迫切需要更多的资金支持、更好的金融服务。农信社作为商丘最大的地方性金融机构，必须通过改革，从根本上解决体制不顺、机制不活、包袱沉重、经营粗放的现状，进一步提升服务地方经济的水平和能力，努力在支农、支小和支持县域经济发展中发挥更大作用。
总之，全市各级、各有关部门、农信社系统要从全市经济社会发展全局和战略的高度出发，充分认识深化农信社改革的重要意义，把思想和行动统一到省委、省政府的决策部署上来，进一步提高做好农信社改制组建农商行工作的积极性和主动性，增强责任感和使命感，认真履行职责，发挥主观能动性，主动作为、善于作为，扎实推进农信社改制组建农商行工作。
三、抓住关键，突出重点，加快农信社改制组建农商行工作步伐
农信社改制组建农商行工作是一项系统工程，涉及面广，政策性强。在具体工作安排上，要理清思路、找准抓手，抓住关键环节和主要矛盾，突出重点、有步骤地开展各项工作。
(一)大力清收不良贷款。 随着农信社改制步伐的加快，不良贷款占比高已成为困扰和制约农信社快速健康发展的瓶颈，清收化解不良贷款已刻不容缓。截至11 月底，全市农信社不良贷款余额64 .30 亿元，不良贷款占比20 .34 %。若要实现改制计划，全市农信社还需化解不良贷款54 .76 亿元。这其中就包括党政领导干部和国家公职人员、农信社内部职工、金融系统工作人员等“三类人员”及财政供养单位、村组集体拖欠农信社7 亿元贷款还没有清收到位。由于农信社不良贷款多属长期积累沉淀形成，要想在短期内收回，工作难度很大。但是，不管清收难度有多大，不良贷款还必须要收，这关系到改革能否成功及农信社能否健康发展。因此，市政府研究决定，从现在起在全市开展专项行动，集中时间、集中力量，综合运用行政、经济、法律手段，进行强力清收，全力以赴打好这场清收农信社不良贷款攻坚战。关于清收目标任务及方法步骤等，市深化农信社体制改革工作领导小组下发的《商丘市清收盘活农村信用社不良贷款工作实施方案》已经明确，希望会后大家认真研究领会，严格按照既定的目标和时间节点，采取强有力措施，抓好各项工作的落实。
大家在清收盘活农信社不良贷款方面做了不少工作，也采取了一定的措施，但是总的来讲，我市清收盘活农信社不良贷款工作进度还不够理想。部分单位和个人还没有认清形势，还没有理解省、市政府清收盘活农信社不良贷款的良苦用心和坚定决心。部分县(区)和职能部门，对清收盘活农信社不良贷款工作认识不到位，仅仅满足于开会布置，没有把这项工作作为一项重点工作，没有采取进一步的措施，下大力气去抓落实，抓进度，造成全市清收盘活工作整体进度缓慢。一些欠款人，特别是部分党员、领导干部还在等待、观望，认为这次清收盘活工作只是走过场，搞搞形式，刮一阵风，飘一点雨星就过去了，不会动真格的。在这里，我告诉那些有类似想法的县(区)和有关部门负责人，还有那些抱有观望态度的拖欠农信社贷款的人员，你们的想法是错误的。对这次清收盘活农信社不良贷款工作，市委、市政府也是下了大决心的，不管工作难度有多大，绝不动摇，绝不干刮一阵风的事。在清收盘活农信社不良贷款过程中，不管涉及到什么人、什么单位或企业，都必须归还。所以，在下一步工作中，我们要切实行动起来，把思想真正统一到省委、省政府和市委、市政府的要求上来，再加压、再鼓劲，再动员、再组织，要坚决克服消极应对、等待观望思想，坚定信心，拿出“咬定青山不放松、不达目的不罢休”的决心，敢于碰硬，一抓到底，确保全面完成清收任务，为农信社改革积极创造更加有利条件。在此，我要着重强调以下三大类拖欠农信社贷款的清收。一是抓好“三类人员”欠款清收。初步统计，目前全市仍有3986 户“三类人员”拖欠农信社贷款本息3 .60 亿元，其中党政干部和国家公职人员2897 名，欠款2 .50 亿元;农信社内部职工733户，欠款0 .57 亿元;金融系统工作人员356 户，欠款0 .12 亿元。据所掌握情况，目前，最关键的是党政干部和国家公职人员，特别是党政干部欠款的清收，这部分人清收工作做得好坏，将直接影响一般国家公职人员还款的积极性。对这部分人欠款的清收由市纪委负总责，各县(区)纪委具体负责，农信社配合。对至今还没有归还农信社欠款的，市纪委要把他们组织起来召开专题会议督促其尽快还款。下步，各县(区)纪委要按权限对党政干部和国家公职人员欠款清收进行督查，按照农信社提供的名单，逐人谈话、逐笔落实。对在20xx 年2 月28 日前仍不归还欠款的，坚决采取“三停五不”措施。对拒不偿还农信社欠款的党政干部，不仅要在新闻媒体上曝光，还要依照党纪政纪追究责任，给予组织或纪律处分;涉嫌犯罪的，要移交司法机关处理。对确有偿还能力但恶意拖欠贷款不还的，农信社应依法提请司法机关强制清收。现在，大部分一般国家公职人员都盯着这些党政干部，如果这步迈开了，下步工作就好做了。所以，对这部分人绝不能心慈手软，该登报的登报、该通报的通报、该撤职的撤职、该辞退的辞退、该开除的开除，该起诉的起诉。说到做到，“言必信、行必果”，要硬起手腕，困难再多，阻力再大也不能动摇。对金融系统工作人员欠款，各金融机构的主要负责同志一定要高度重视，要对本单位清收工作负全责，要亲自对欠款人进行谈话。对在20xx 年2 月28 日前不能归还欠款的，要坚决落实“三停五不”政策，并在媒体上公开曝光。对这项工作银监局要切实履行好监管职能，对欠款不还的，是高管人员的要取消其高管人员资格，是一般工作人员的，要责成其单位拿出处理意见，对欠款人严肃处理，必要时配合农信社对其依法起诉，进行清收。同时，各级农信社要在清收不良贷款过程中发挥主导作用，积极做好内部职工不良贷款清收工作，应收尽收，真正做到“门前清、自身净”，为其他单位作出表率。二是抓好财政供养单位及村组集体等不良贷款清收。目前，县、乡镇财政供养部门、单位在农信社的不良贷款有3 .62 亿元。对这部分欠款，要严格落实“核实数据、界定责任，纳入预算，限期归还”这一原则。对经核实应由财政性资金承担的欠款，由本级财政纳入预算，限期归还;对不应由财政性资金承担的欠款，也要落实责任，尽快归还。各级财政部门要尽快出台行政事业单位清收的具体办法，认真组织实施，确保如期全部清收完毕。对村组集体拖欠农信社1 .30 亿元欠款，要严格落实“确定债权，落实债务，积极稳妥清收”这一原则。对村组集体有还贷能力的，要督促其尽快归还。对确实没有还贷能力的，要督促村组履行相关手续，落实好债务;有优良资产的，也可用于抵偿欠款。但任何人不得以任何理由拒绝履行手续，使农信社丧失债权。三是依法严厉打击恶意逃废农信社债务行为。从现在起，市农信办要尽快将需要司法部门配合的清收款项报司法机关。司法机关要充分发挥职能作用，积极支持清收盘活农信社不良贷款工作。公安机关对农信社提供的恶意拖欠农信社债务，要迅速开展调查、取证，尽快采取有效措施，严防农信社资金受损。对农信社依法起诉收贷的案件，法院要及时受理、审理，在法律允许的情况下，尽可能简化程序、减少费用、提高效率。各级法院对农信社已胜诉案件，要加大执行力度，要把此类案件作为当前一段时期执行的重点，切实提升案件执结率，依法依规严厉打击。
另外，需要强调的是，清收工作要讲求质量，要尽可能多地争取现金清收。在盘活和置换农信社不良贷款上要依法合规操作，对抵债资产评估作价要真实，各种手续要合法，切实做到真盘活、真置换，真正提升农信社信贷资产质量。
(二)做好置入资产变现工作。 在达标升级过程中，我市农信社置入1437 .01亩土地，当时因处于经济上行时期，土地评估价值虚高。目前，经济下行影响逐步加深，土地价值严重缩水，处置变现难度加大。各县政府要想办法、出良策，拿出优质资产进行二次置换，或与资产管理公司合作对农信社置入资产进行全额现金回购等方式，保障农信社合法权益，帮助农信社剥离不良资产，以尽快达到组建农商银行标准。
(三)积极引进社会资本。 按照“立足本地、面向市场，平等参与、公平竞争，主业涉农、资质优良”原则，优化股权结构，完善公司治理结构，加快培育合格市场主体。与招商引资结合，搭建引资平台，积极鼓励、引导和支持社会资本入股农信社，切实做实资本金。充分考虑未来发展需要，科学测算股金规模，合理确定股金溢价范围，大力开展增资扩股工作，溢价发行股金，化解改制机构历史包袱。
(四)加大政策扶持力度。 一是加大财税扶持力度。积极落实支持农信社改制组建农商行的财税扶持政策，在处置历史包袱过程中发生的税费、行政性收费等，依据相关法律、法规，在权限范围内依法免收、减收，并优先办理。二是支持农信社办理不动产登记。因历史及其他原因，我市农信社尚有63 宗89 .02 亩土地、43 处32892 .64 平方米房产未确权。要学习和借鉴其他地市的成功经验和成熟做法，对未办理不动产登记的农信社土地和房产，各级政府及有关部门要主动作为，开辟“绿色通道”，加快登记发证工作;涉及的税收依法依规给予减免，涉及的行政事业性收费按照最低标准收取。三是支持核销不良资产。允许农信社按规定税前计提贷款损失准备及其他各项资产减值准备。对符合条件的资产损失，按照规定在税前申报扣除。
四、明确责任，密切配合，确保全面完成农信社改制组建农商行工作任务
农信社改制组建农商行涉及部门多，各有关部门要从大局出发，强化责任意识，以积极的态度，全力支持、密切配合，按照各自职责，认真负责做好有关改革工作，共同推进农信社改制组建农商行顺利进行。
首先，政府要切实担负起深化农信社改革工作的组织领导责任。 省委、省政府明确指出农信社改制组建农商行工作由省政府统一领导，市、县政府负责组织实施，市、县政府主要负责人是第一责任人，并要求主要领导、分管领导要切实负起责任，经常深入实际，亲自研究部署，亲自出面协调，认真负责地抓好本地区农信社改革工作，及时解决改革中遇到的实际困难。要建立强有力的领导责任分包制，实行“周协调、月督查”制度。要将工作任务细化分解，实行责任制，把责任落实到具体单位和个人，形成一级抓一级、层层抓落实的工作格局。要加大督查力度，对照工作目标，跟踪督查，定期通报督查情况，确保工作落实。
其次，各有关部门要密切配合，形成合力。 各有关部门要充分发挥职能作用，按照各自职责分工，对省委省政府研究制定的支持农信社深化改革各项配套扶持政策，不折不扣地抓好贯彻落实。对政策落实不到位、影响改革的，要追究有关责任。人民银行要认真落实进一步推动农信社深化改革的具体措施和办法，加强对农信社改革的具体政策指导，在合意贷款规划、资金支持、金融创新等方面给予支持;银监部门要切实落实属地监管职责，用足用活监管政策，全程指导从农商银行筹建到开业批复，提高市场准入率，在保质保量的前提下加快进度。市农信办要加强督促指导、协调联动和监测考核，对不能按期完成进度任务的县社领导班子进行及时调整。公安机关要充分发挥职能作用，综合运用法律手段，积极开展清收不良贷款工作，依法打击恶意逃废债务行为，强化警示作用，造成高压态势，营造良好信用环境;检察机关要在清收盘活不良贷款方面出台相关扶持政策，为农信社改革提供强有力的司法保障;法院要建立绿色通道，对农信社不良贷款清收盘活案件快审、快结、快执，加大司法宣传力度，引导树立诚信意识，营造贷款要及时归还的良好舆论氛围;财政、国土、住建、税务等部门认真落实支持农信社改制的有关扶持政策，深入指导和检查政策落实情况，及时研究解决改革中的困难和问题。
第三，农信社要充分发挥改革主体作用。 农信社改制组建农商行工作，虽然由各级政府负责组织实施、有关部门支持配合，但改革的主体依然是农信社，可以说，农信社在深化改革的具体实施过程中担负着繁重任务和责任。对此，各级农信社要达成共识，以饱满的热情投入到改革工作中去，充分发挥主观能动性，积极提出建议，拿出实施方案，当好改革的“主角”。在改革过程中，要善于争取当地党委政府和各有关部门的支持和配合，多汇报、多沟通、多协调，扎扎实实抓好各项改革政策措施的落实。要正确处理改革、发展、稳定的关系，充分调动广大干部员工改革的积极性，为深化改革创造良好内部环境。要坚持一手抓改革、一手抓经营，在保证改革顺利推进的同时，认真抓好经营管理工作，继续改善金融服务，增加信贷投放，以良好的服务赢得广大客户和社会各界的支持和信任。另外，不论采取何种产权制度和组织形式，要始终坚持服务“三农”、服务地方经济发展的市场定位不动摇，坚持稳定县域独立法人地位不动摇，确保改制后不脱农、不离农、不去农。已成功改制的农商银行要引进先进的服务理念和管理理念，着力推进严密的内部控制、审慎的风险管理、有效的资源配置、科学的激励约束等机制建设，夯实管理基础，加快转型发展，充分发挥带头作用。
第四，积极营造良好环境。 在工作中要密切关注新情况、新问题，加强舆情监测，研究制定农信社突发事件应急处置预案，严防各类风险和突发事件;做好对原有股东及其他利益相关者的宣传解释工作，注重充分沟通，加强正面引导，让社会各界真正理解和支持农信社改革;要按照“属地管理”原则，切实做好信访等相关稳定工作，及时化解矛盾，确保大局稳定。
同志们，深化农信社体制改革，加快推进农信社改制组建农商行工作，是省委、省政府的重要决策部署。我市农信社改制组建农商行工作，时间紧、任务重、困难大、问题多。只要大家站在讲政治、讲大局的高度，提高思想认识，克服畏难情绪，积极主动作为，勇于担当，团结协作，密切配合，齐心协力，攻坚克难，积极创造条件，扎实做好各项工作，我相信，在省委省政府的正确领导下，我们一定能够圆满完成全市农信社改制组建农商行的目标任务，向省委省政府交上一份满意的答卷!3
各位领导、同志们：
大家上午好!今天，甘肃银监局召开农村合作银行改制农村商业银行座谈会，安排部署下半年改革工作，借此机会，我代表省联社讲几点意见。
一、全省农村信用社改革发展取得新进展
20xx年以来，根据国发〔20xx〕15号、国办发〔20xx〕66号和甘政办发〔20xx〕36号文件精神，在省委、省政府的正确领导和甘肃银监局的有效监管下，全省农村信用社经受住了严峻考验，从内在机制到外在形象都发生了很大的变化，特别是运营机制和管理方面出现了可喜转变。
一是国家扶持政策全面得到落实。全省农村信用社1994年至1997年间的保值贴补利息2.8亿元国家财政已拨补到位; 20xx年1月至20xx年底，全省农村信用社免征了企业所得税;从20xx年1月1日起，按3%的税率征收营业税政策均已如期兑现;全省农村信用社按20xx年末实际资不抵债数额办理了人民银行专项票据置换，等额置换了不良贷款和历年挂账亏损。
二是地方政府加大了政策扶持力度。自20xx年以来，省财政分3年每年安排300万元的资金给予扶持;各级地方财政从20xx年起，分3年对农村信用社征收的营业税及附加，按现行体制地方分享部分全额由当地财政部门列支补助，由省联社统筹使用。农村信用社发展扶持资金由省财政监管，省联社统一管理使用;20xx年1月1日至20xx年底，按照国家税收政策规定，在地方权限内免征国家和省扶贫开发重点县及困难县农村信用社营业机构的房产税、土地使用税。省政府先后三次发文，明确要求各级政府帮助农村信用社清收盘活不良贷款，在企业改制中维护和落实农村信用社债权，同时采取措施，督促国家公职人员限期归还个人欠款或为亲友担保的贷款;省财政一次性安排省联社开办费400万元。
三是产权制度改革取得明显突破。按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，稳步推进了全省农村信用社改革工作。截至20xx年6月末，全省除凉州区联社外，其余86家县(区、市)联社已改制为以县(区、市)为单位统一法人，其中，组建农村合作银行18家，农村信用合作联社68家。
四是资产规模不断扩大。截至20xx年6月末，全省农村信用社资产总额20xx.5亿元，较年初净增291.84亿元，增长16.81%。其中，各项贷款1003.26亿元，较年初净增177.48亿元，增长21.49%;较20xx年末净增1350.2亿元，增长199.35%。其中：18家农合行资产总额和各项贷款余额分别占全省农村信用社资产总额和各项贷款余额的23.15%和30.54%。
五是资金实力不断增强。负债总额1934.91亿元，较年初净增278.89亿元，增长16.84%。其中，各项存款1407.35亿元，较年初净增143.86亿元，增长11.39%;较20xx年末净增737.65亿元，增长110.15%。其中，18家农合行负债总额和各项存款余额分别占全省农村信用社负债总额和各项存款余额的22.56%和29.59%。
六是风险防控能力显著提高。不良贷款余额和比例分别从20xx年末的94.9亿元和33.01%(四级分类)，下降到20xx年6月末的66.41亿元和6.62%(五级分类)。资本充足率从20xx年末的-6.87%上升至20xx年6月末的7.29%。更为重要的是，全省农村信用社已经有了资本约束意识和持续补充资本的内在动力，拨备覆盖率已从20xx年末的26.9%提高到20xx年6月末的81.74%，并且提足拨备抵御风险已经开始成为银行股东、董事、高管的普遍共识。18家农合行不良贷款余额占全省农村信用社的19.78%，陇西、西和、庄浪、麦积、秦州和宁县6家合行占比高于5%的监管标准(分别为10.92、5.12、0.8、0.41和0.26个百分点);西和、陇西、秦州、庄浪、武都、宁县、临洮、华亭、嘉峪关和灵台10家合行拨备覆盖率低于150%的监管标准(分别为99.08个、97.3个、68.84个、59.39个、58.48个、44个、39.12个、31.88个、4.59个和3.2个百分点)。
七是收入来源日趋多元化。20xx年6月末，全省农村信用社中间业务收入较上年同期增长108.62%，增幅比去年同期提高3个百分点，中间业务收入占营业收入的比重已经从20xx年的0.56%上升到2.34%，农村信用社主要依靠利差的盈利模式正在悄然变化。令人欣喜的是，中间业务收入的增长，主要来源于新业务领域的良好拓展。截至20xx年6月末，全省农村信用社飞天卡有效发卡量超过437万张，今年7月28日再次发行了银联飞天福农卡、白金卡，理财产品正在悄然起步。
八是股本结构发生明显变化。截至20xx年6月末，全省农村信用社股金总额达到了38.7亿元，较20xx年末净增23.1亿元，增长148.08%，其中，自然人股33.78亿股，占87.28%，法人股4.92亿股，占12.72%。18家农合行股金总额和法人股分别占全省农村信用社的25.83%和44.9%以上。
九是经营效率大幅提升。20xx年末，全省农村信用社实现税后利润10.14亿元，较20xx年末增长了20倍。今年6月末，实现利润总额8.91亿元，同比净增4.15亿元，增长87.3%。其中，20xx年末18家农合行利润总额占全省农村信用社的3%以上，达到了3.45%。
二、存在的问题
一是职能定位与市场需求不匹配。随着国家农村城镇化、农民市民化等城乡一体化改革工作启动，经济发达地区和欠发达地区的经济金融结构已发生明显变化，原已改制为农村合作银行的自身市场定位已与目前的客户需求很不匹配，急需在体制、机制、制度安排等方面做出新的调整和改革，以此转变发展方式，改善资产质量、提高发展水平。
二是资本充足率不达标。敦煌、秦州、武都、榆中、西和、宁县、高台、陇西、麦积、嘉峪关、甘州、临泽和民乐13家农合行资本充足率低于10%的监管标准(分别为2.79个、2.65个、1.68个、1.39个、1.22个、1.17个、0.85个、0.58个、0.56个、0.5个、0.48个、0.3个和0.04个百分点)，占已改制农合行总数的72.22%。
三是法人股占比结构不合理。西和、华亭、灵台、庄浪、民乐、宁县、武都、高台、临泽、嘉峪关、临洮、敦煌、榆中和陇西14家农合行法人股低于30%的监管标准(分别为29.69个、28.6个、28.04个、27.8个、27.3个、26.1个、25.64个、25.58个、24.74个、23个、16.45个、5.64个、3.03个和2个百分点)，占已改制农合行总数的77.78%。
四是贷款集中度风险突出。灵台、临泽、甘州、庄浪、华亭、民乐、宁县和榆中8家农合行单一客户集中度高于10%的监管标准(分别为6.27个、6.21个、5.6个、4.65个、4.04个、4.02个和3.01个百分点)，占已改制农合行总数的44.44%;嘉峪关、敦煌、麦积、秦州、武都和陇西6家农合行社团客户集中度分别高于15%的监管标准(分别为191.31个、12.12个、6.69个、2.6个、1.52个和0.63个百分点)，占已改制农合行总数的33.33%。
三、几点建议
(一)加快转变发展方式。加快转变发展方式，是适应全球需求结构重大变化、顺应我国经济社会发展新的阶段性特征的必然要求。已改制的农村合作银行要想再上一个新台阶，必须保持清醒的头脑，以更加宽广的视野、更加前瞻的思维，抓紧从战略入手，推动加快发展方式转变。
一是必须持续推进业务创新。在银行传统业务模式发展潜力逐步下降的情况下，我们必须从现在起就着手做好三门功课：一要更加注重对小企业和微小企业的金融服务。随着直接融资市场的快速发展，大型优质企业融资将与信贷资金渐行渐远。农村合作银行必须严格坚守授信集中度底线，从“傍大款”、“垒大户”的传统发展模式中走出来，实现从支持小企业到分散自身风险，到增加边际效益的转变。二要更加注重个人金融服务。适应个性化需求的个人金融服务，是新的利润增长点。值得期许的服务领域包括因应老龄化趋势，提供简单方便、值得信赖、长期具有正的风险调整收益率的金融理财产品;也包括因应国内中产阶层壮大趋势，增加全球资产管理组合多元化产品;更包括因应拉动消费的需要，在丰富金融产品以支持物质产品生产与消费的同时，创新金融产品以支持文化、旅游等精神产品的生产与消费。三要更加注重把握直接融资市场大发展中的战略机遇。充分利用农村合作银行遍布的物理网点和便捷的电子网络，全面发挥专业人才相对丰富等优势，努力做好境内结算、清算和托管等领域的配套服务，并成为相关金融产品的优质代销人和管理人。
二是必须加强尽职调查能力，善于精选客户。从总体上看，目前我们的客户结构已经再进行调整，但客户的操守和公司治理有的在进步，有的在退步。尤其是在应对通胀和对全社会规模有所控制的今天，这就要求我们讲求认真作风，学习和借鉴现代化的客户精选方法，做好尽职调查，有所为、有所不为。这种精选战略是发展之必须。
三是必须持续推进提升有理有据、公平合理的产品定价能力。农村信用社特别是农村合作银行一定要能够把自己的成本、费用和风险算清楚，做到“算了再做，而不是做了再算”。农村合作银行必须走到前面，先行一步，抓紧建立内部资金转移定价制度和系统。
(二)自觉坚守监管底线。有量无质且带来一大堆内外部隐患与纷争，这是难以为继的，绝不可取。用行政手段来管控和处理个中的矛盾，如价格水平问题，都可收效一时，但绝无久效。农村合作银行必须正确处理严监管与促发展的关系，在以下几个方面做出积极努力。
一是坚持银行化、股份制的改革方向，以管理体制和产权制度改革为重点，加快建立符合社会主义市场经济和现代金融企业制度要求的体制机制。一要按照“统一领导，统筹规划，分步实施”的要求，积极推动符合条件的县级农村合作银行加快商业银行改革步伐;同时，积极探索组建以市(州)为单位农村商业银行，如条件成熟的金昌、张掖、嘉峪关和兰州地区。二要理顺产权纽带关系，将资格股全部规范为投资股，逐步提高入股起点，积极引进合格的战略投资者，进一步优化产权结构。同时可采取溢价发行股票等方式筹集资本金，使即将改制为农村合作银行在短期内改善法人股占比结构，逐步完善治理结构，强化内部控制，转换经营机制。
二是不断提高资本充足率。第一，不良贷款要“降”。要继续强化责任考核、大力清收的同时，创新清收方法，积极探索委托清收、风险代理、打包处置、包装推介、债权拍卖等不良贷款清收和处置的新方式，加快不良贷款清收盘活步伐。同时，利用贷款核销政策，加大不良贷款核销力度。第二，新增贷款要“管”。深化贷款科学化管理，突出法人导向，落实“三个办法、一个指引”，推动农村合作银行在“三查”上从制度机制、审慎信贷文化建设和人力配备等方面切实做到位，从根本上解决管理不审慎的问题。特别是对中央明令禁止以及明文要求暂停并进行检查的项目，不得继续投入信贷资金;不得贷款和还款期限超长，延迟风险暴露，规避责任。同时，要采取“收权、降比、稀释”六字方针(“收权”即压低信用社和信贷员贷款审批权，抑制大额贷款的发放，增强贷款流动性，将单一客户集中度和社团客户集中度分别控制在10%和15%以下。“降比”即降低存贷比例，特别是存贷比例高、超负荷的农村合作银行，严格控制在75%以下。“稀释”即加快信用工程和“阳光信贷”工程建设，积极支持优质农业产业化龙头企业，强化贷款营销，以贷款余额的增加来稀释不良贷款占比，从而达到5%的要求)，控制不良贷款增长。第三，经营效益要“增”。在执行省联社贷款管理制度的前提下扩大贷款投放，以贷款增加利息收入;利用人力资源丰富和机构点多面广的优势，积极创造条件，在确保安全的前提下，以代收代付为突破口，逐步创新出代理保险、个人理财、信息咨询等业务品种，扩大业务覆盖面，增加中间业务收入。全面推行费用预算管理，按照总额控制、比例控制、程序控制的原则，从严控制费用支出，费用率和人均费用额要联系工资进行双向考核;实行财务开支定期公布制度，加大财务检查力度;不断提高盈利能力，促使拨备覆盖率达到150%以上。第四，增资扩股要“稳”。强化资本金补充机制，一旦资本充足率低于组建标准，将立即启动这一机制，通过对企业主、种养加大户、商户等采取改进服务、广泛动员，对内部职工采取工效挂钩等措施，广泛吸收投资股或法人股，确保法人股占比达到30%以上，投资股比例达到100%。
最后，祝各位领导、各位董事长工作顺利，身体健康，祝农村商业银行改革工作早日取得成效。
谢谢大家!