儿童都买什么保险吗
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发布时间：2022-04-25 05:06
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时间：2023-10-28 11:17
给孩子购买保险应该注意以下几点：
1、保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险；
2、目前为止，保险是唯一应对这类风险的工具；
3、给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种；
4、孩子的健康问题，是最影响家庭的财务安排的。因为一旦生病，就算倾家荡产，作为父母都是会全力以赴的。
如何选择儿童健康险？
从家庭财务规划的角度，给孩子买保险应首选健康险，因为孩子的健康问题是最影响家庭财务安排的风险。具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。
1）门诊险没必要买
说起健康险，父母最容易想到的是门诊能不能赔？孩子发烧感冒是常事，尤其像北京这种“喂人民服雾”之地。除非自己DIY当医生给孩子推拿按摩退烧，否则一去医院，没有一两百下不来，我们领教过一次，发烧留观，半天花了一千多。
谁都知道门诊会经常发生，但发生频率高，损失小的风险是没办法买保险的。这就是保险的原理。
怎么样让大家直观地理解保险的原理？我们还是以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。
你想想，保险公司卖你一份保险，今年收你6000块钱保费，结果你理赔了4000块，除去运营成本，保险公司没钱赚，明年他就加你的保费。所以说，门诊险本质上是费用管理，而不是风险管理。
各大保险公司一般不会针对个人出售门诊险。即使在海外，门诊险也是保费和保额相差无几，而且还要在固定的诊所。保险公司在门诊险上赚取的基本上是管理费。
因此，在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，这又另当别论，我们当然要享受了。
2）重疾险必须买，越早越好
下面，我们重点讲重疾险。毫无疑问，儿童重疾险是必须买的，而且越早越好。
插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够，买抵。
首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下来就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。一位保险界的前辈，也是资深精算师，曾经这样说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个即刻有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？
所以重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，笔者认为，以50万为宜。为节约成本，可以减除医保专为重疾所设定的报销额度。但是医保重疾的额度各地有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。但是未成年人没有针对重疾的医保报销，所以建议保额买到50万元以上。
有人会认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。笔者认为，保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务的问题。
第二，关于重疾保障的种类和*。这曾经报纸上的热门话题，但笔者认为有哗众取宠之嫌。
市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，笔者自己在三家公司有四份重疾险，却从来没有关注过重疾种类的细微差异，比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
第三，关于儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。很多家长会考虑到返还的问题，其实大可不必，你必须牢牢记住，儿童重疾险要解决的是保障的问题，而不是储蓄的问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。
综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。
3）儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致。
上面提到的重疾是对家庭财务影响最大而发生概率最低的；门诊医疗是发生概率最高，但对家庭财务影响最小的。界于中间的，就是住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。
所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，COVER的费用包括以下费和的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。
总结如下：给孩子买保险，主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高，损失小，可以不买，除非公司或单位提供员工福利；重疾对家庭财务影响最大，虽然发生概率低，建议越早买越高，额度尽量买够；住院医疗险应该买，但产品差异大，购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。
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